Как работи един подписващ?

Подписващият заем има законово задължение да изплати дълга, ако първичният кредитополучател не го направи. Като един от подписващите, вие не сте просто отговорни за доброто намерение или характер на кредитополучателя. Подкрепяте заема със собствени финансови активи. За да подпишете, обикновено трябва да сте на възраст 21 години или по-възрастни с добра кредитна история и кредитен рейтинг. Кредиторът обикновено счита вашите доходи за одобряването на всеки заем, който сте подписали

Когато един кредитополучател има нужда от подписващ

Кредитополучателите се нуждаят от подписващ, когато имат недостатъчен доход или нямат достатъчно силна кредитна история, за да могат да получат заем самостоятелно. Наличието на съдружник дава възможност на кредитополучателя да се квалифицира въпреки слабата или минималната кредитна история или да получи по-нисък лихвен процент, отколкото би използвал само кредитната си история.

Кредитополучателят може също да се нуждае от съдружник поради възрастта. По закон, кредитополучател под 21 години трябва да представи доказателство за независим доход, за да открие сметка в кредитна карта, без да е подписан.

Какво обещание за съдружник

Ако подпишете заем, вие гарантирате пълно погасяване на дълга. Федералната търговска комисия препоръчва да потвърдите, че можете да си позволите да плащате и сте готови да го направите, преди да се съгласите да подпишете всеки заем.

Възможни рискове

Според Бюрото за финансова защита на потребителите на САЩ, подписването може да ограничи способността ви да вземате заеми, защото кредитът се появява в отчета за кредитиране. Не притежавате колата или къщата, за която сте подписали, но вие поемате значителен риск:

• Ако кредитополучателят пропусне плащане, трябва да го направите, за да избегнете отрицателен запис върху кредитния си доклад.
• Вие сте юридически отговорни за целия остатък, ако основният кредитополучател не изпълни задълженията си, както и всички такси и санкции.
• Кредиторът може да ви съди ако кредитополучателят престане да извършва плащания, дори без да съди първо кредитополучателя.
• Ако загубите в съда, заемодателят може да предприеме мерки за събиране, като например гарниране на заплатите.
• Ако се съгласите с кредитора за по-малко от пълния размер на кредита, бихте могли да дължите данъци върху дохода върху разликата.
• Споровете с кредитополучателя могат да доведат до сериозен разрив във взаимоотношенията ви.

Освобождаване от кредита

След като сте подписали съвместно, е изключително трудно да извадите името си от кредит, според кредитното бюро TransUnion. Дори и разводът не свършва с вашето задължение, ако сте подписали за съпруга си.

За да прекратите задължението си, кредитополучателят трябва да изплати заема или да подпише споразумение с кредитора, за да ви освободи. Преди кредиторът да се съгласи да отстрани един от подписващите, той обикновено изисква определен период от време, например от една до две години.

Начини за защита на себе си

Според д-р Дон Тейлър от Bankrate.com, един от подписващите обикновено има малко права. Например, вие сте отговорни за съвместно подписване, за да разберете дали плащанията се извършват навреме. Федералната търговска комисия препоръчва предприемането на стъпки за защита на себе си:

• Преговаряйте с кредитора, преди да подпишете споразумението за заем. Например, помолете отговорността ви да бъде ограничена до главницата на заема, така че да не се налага да плащате неустойки или разходи за събиране. Получете тези условия в писмена форма.
• Като част от договора за кредит, изисква кредиторът да ви даде писмено уведомление, когато другата страна закъснява с плащане.
• Получете копия от всички документи свързани със заема, включително договора и декларацията за оповестяване.