Съдържание:
Двете основни съображения за кредиторите, които пишат заеми за собствен капитал, са стойността на жилището, използвана като обезпечение, и способността на кредитополучателя да изплати заема. Кредиторите не пишат заеми за собствения капитал, които надвишават стойността на жилището, нито пък отпускат заеми срещу незастраховани имоти или домове в тежко състояние. Кредитополучателите трябва да имат добра история на изплащане на дългове навреме и на достатъчен доход за управление на плащанията. Насоките за застраховане отразяват необходимостта на заемодателя да определи пригодността на кандидата и обезпечението.
Видове
Обикновено жилищните заеми са в една от двете форми: кредити с фиксиран лихвен процент и кредитни линии с променлив лихвен процент. Кредитите с фиксиран капитал обикновено имат срок от 10 или 20 години. HELOCs имат 20-годишна продължителност, през което време кредитополучателите могат да използват револвиращата кредитна линия многократно по същия начин, по който хората използват кредитни карти. Повечето хора взимат заеми за жилищни капитали или линии като втори ипотеки, но те също могат да заемат първата позиция за задържане на жилище.
Характеристика
Ръководните ангажименти изискват от кредитополучателя да има съотношение на дълг / доход под 50%, а кредитополучателите с нисък кредитен рейтинг често имат лимити от 40% или по-малко. За да се определи DTI, кредиторите разделят месечните плащания на дълга на кредитополучателя на техния брутен месечен доход. За целите на DTI кредиторите включват ипотечни застраховки и данъци върху имуществото като дългове.
Кредиторите налагат максимуми за заемане на стойността на жилищата, използвани като обезпечение. Обикновено заемите не могат да надвишават 80% от стойността на жилището. Ако съществува първо право на задържане, комбинираната LTV на двата заема не може да надвишава 90% от стойността на жилището. Някои банки ограничават LTV и CLTV до 60 или 70%.
Времеви обхват
Условията за гарантиране на собствения капитал на повечето банки изискват от кредитополучателите да предоставят своите две най-скорошни плащания, за да установят доходите си. Самостоятелно заетите лица трябва да предоставят две години бизнес и лични данъчни декларации.
Кредиторите проверяват кредитната история на кредитополучателите, като поръчват кредитни доклади от Equifax, Experian и Transunion. Кредитните отчети обхващат предишните седем години от историята на плащанията на кредитоискателя и дори един или два закъснели плащания оказват резултат от FICO.
погрешни схващания
По време на процеса на поемане на заем или линия на жилище, кредиторите разглеждат картите на Федералната агенция за управление при извънредни ситуации, за да установят дали къщите са в зони на наводнение. Много кредитополучатели без застраховка от наводнения вярват, че кредиторите изискват от тях да получат ненужно застраховане от наводнения. Наводняващите зони често се променят и повечето кредитополучатели не осъзнават, че се намират в зони на наводнение, докато не кандидатстват за нови заеми. Конгресът задължава кредиторите да изискват от хората в зоните на наводненията да купуват застраховка от наводнения, преди да ги одобрят за заеми.
Съображенията
В някои случаи хората не са одобрени за заеми, защото нямат достатъчен доход или имат нисък кредитен рейтинг. Хората, които са женени, могат да кандидатстват за жилищни кредити индивидуално, ако един от тях има лош кредит. Някои кредитори дори предлагат напускащите неработещи съпрузи да се оттеглят от заявленията за кредит, защото, освен ако имат много по-високи резултати от FICO от работещия съпруг, те не добавят нищо към заявлението. Повечето държави изискват съпрузите, които не са заеми, да подпишат документи за заем като собственик на дома, но това не налага те да бъдат изброени като кредитополучател.