Разлика между номиналните и ефективните лихвени проценти

Независимо дали сте вземете заем за покупка на нова кола или използвате кредитна карта, за да правите покупки, кредиторите обикновено ви съветват номинален или посочен лихвен процент, който ще плащате по салда. Въпреки това, когато погасяване на заем обикновено ще свърши плащат по-висок процент от лихвата от номиналната процент, който се цитира - известен като ефективен лихвен процент, Разликата между двете е резултат от периодите на комбиниране, които се отчитат от ефективния лихвен процент.

Усложнението е основната разлика между курсовете

Периодите на усложняване се отнасят до броя на изчислените годишни лихвени такси и добавят неплатеното Ви салдо. Повечето компании за кредитни карти, например, сложна лихва на месечна база - означава, че те увеличават неплатеното си салдо с една дванадесета от годишния лихвен процент всеки месец. С други думи, ако кредитната ви карта предлага 12-процентен лихвен процент, но тя се смесва месечно, балансът ви ще се увеличава с един процент всеки месец. 12-процентният процент е номиналният процент, който ви дава месечен номинален процент от един процент.

Ефективни лихвени проценти и капитализация

Когато балансът на заема се усложнява месечно, всъщност плащате повече от 12% всяка година - точната сума е ефективният лихвен процент. Ефективните лихвени проценти отчитат броя на периодите на комбиниране и факта, че лихвата се капитализира след всеки период.

капитализация означава, че лихвените разходи се прилагат след всеки период увеличаване на баланса на дълга обект на интерес по време на следващия интервал на смесване. Казано просто, лихвата се начислява върху предварително начислените лихви, ако не бъде изплатена от следващия интервал на смесване. Например, ако балансът ви в края на първия месец е 1000 лв. И сте таксувани с 1% лихва, или 10 лв., Балансът, използван за изчисляване на лихвата в края на втория месец, е $ 1,010. В този пример заемодателят начислява лихва върху лихвата - и ефективните лихвени проценти отразяват истинската лихва, която плащате в края на годината, поради това.

Изчисляване на ефективните лихвени проценти

Ако знаете каква е номиналната или посочената лихва, можете да разберете какви са вашите ефективни ставки със следната формула:

Ефективна лихва (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = номинален лихвен процент, изразен като десетичен знак (т.е. въведете.10 за 10%)

b = брой на периодите на смесване за една година

Пример за кредитна карта

За да илюстрираме как работи това, да предположим, че прехвърляте баланс от $ 10,000 на нова кредитна карта, която предлага въвеждащ лихвен процент от 9% за първата година, усложняващ се на месечна база. Вашият ефективен лихвен процент се изчислява като:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

= 0.0938 или 9.38%

Ефективният лихвен процент е с 0.38% по-висок от обявения номинален процент. Ако поддържате баланса от $ 10,000 през цялата година, всъщност ще платите $ 938 в лихва, а не за $ 900, които бихте постигнали, когато използвате само номиналната ставка.