Съдържание:
- Намиране на FHA, VA и USDA кредитори
- Толерантност към лошите кредитни варира
- Конвенционалните кредити се конкурират
- Проблеми с предишни кредити не са създадени еднакви
Квалифицирането за ипотека е с добър кредитен рейтинг, доказана способност за погасяване и парични средства. Най-лесните жилищни кредити имат снизходителни изисквания за кредитен рейтинг. Въпреки това, колкото по-нисък е кредитният Ви рейтинг, толкова повече ще имате нужда от авансово плащане, за да компенсирате. Ниските кредитни резултати също водят до по-високи лихвени проценти и по-малко опции за заем. Федералната жилищна администрация, Министерството на ветераните и Министерството на земеделието имат сравнително лесни критерии за квалификация и VA и USDA не изискват авансово плащане. Някои конвенционални кредитори също улесняват квалификацията.
Намиране на FHA, VA и USDA кредитори
Можете да получите ипотека FHA, VA или USDA само чрез одобрени кредитори. Федералните ведомства, които осъществяват надзор над тези програми, позволяват на банките, кредитните съюзи, ипотечните брокери и други кредитни институции да участват въз основа на техните кредитни записи и финансови възможности. Одобрените кредитори трябва да следват определени насоки за обработка на заявленията, поемане на кредити и финансиране на заемите. Те също получават застраховка или гаранция, която им възстановява, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си. Можете да намерите актуален списък на FHA кредитори и кредитори USDA онлайн.
Толерантност към лошите кредитни варира
Кредиторите на FHA, VA и USDA могат да налагат по-строги кредитни стандарти в допълнение към официалните указания. Тези изисквания, известни като наслагвания, може да направи по-трудно за вас да се класирате за същия заем, в зависимост от заемодателя. Например, FHA официално разрешава кредитни резултати между 500 и 579, ако имате 10% първоначално плащане. Това позволява на кредитополучателите с 580 или повече точки да се класират само с 3,5%. Въпреки това, FHA кредиторите често изискват най-малко 620 и няма да обмислят по-ниски резултати, независимо от авансовото плащане. FHA заеми също изискват ипотечна застраховка, която плащате месечно.
Въпреки че VA и USDA нямат изисквания за минимален кредитен рейтинг, VA кредиторите обикновено изискват поне 620. USDA кредиторите обикновено изискват 640 кредитен рейтинг и могат да позволят по-високи дългови товари с 660 или повече.
Конвенционалните кредити се конкурират
Fannie Mae и Freddie Mac започнаха да предлагат 3-процентни кредити през 2015 г., за да обслужват по-добре купувачите с ниски и умерени доходи. Fannie's MyComunityMortgage и Freddie's Home Advantage са за първи път купувачи на жилища и изискват завършване на образование на собствениците. И двете програми позволяват кредитни оценки до 620, но изискват по-висока първоначална вноска, ако имате авансово плащане или други рискови фактори. Конвенционалните заеми, които са по-лесни за получаване, също изискват частна ипотечна застраховка за възстановяване на заемодателите в случай, че сте по подразбиране.
Проблеми с предишни кредити не са създадени еднакви
Сериозността на вашите кредитни проблеми също засяга лекотата на квалифициране. Например, несъстоятелност и възбрана не само драматично по-нисък резултат, те са червени знамена за кредиторите. Трябва да изчакате поне една година, за да получите FHA заем след фалит или затваряне, и до три години, в зависимост от вида на банкрута и обстоятелствата около ипотечния дефолт. VA и USDA кредиторите също налагат подобни изисквания за подправки след сериозни кредитни просрочия.
Закъснелите плащания по кредитни карти и други повтарящи се кредитни сметки също вдигат червени флагове, но обикновено нямат толкова поносимост, колкото ипотечната замяна. Например кредиторите могат да разрешат 30-дневно забавяне на плащане в рамките на изминалата година или дори 60-дневно закъснение в рамките на последния период от 12 до 24 месеца.