Съдържание:
- Два начина за разглеждане на лихвените проценти
- Лихвен процент преди разходите
- Лихвен процент, включващ повечето разходи
- Определяне на ГПР
Когато заемете пари, кредиторът разкрива лихвения процент по кредита. Но този лихвен процент не взема предвид разходите, свързани с кредита, които се добавят към сумата на кредита. Действителният лихвен процент по вашия заем е по-висок от лихвения процент, разкрит от вашия кредитор. APR, съкратено Годишният процент на разходите, дава по-добра представа за ефективния лихвен процент по вашия заем. Кредиторите са задължени по закон да ви разкрият тази ставка.
Два начина за разглеждане на лихвените проценти
Лихвен процент преди разходите
Да приемем, че заемате 1000 долара за една година, номиналният лихвен процент (процентът, който кредиторът обикновено рекламира) е 8 процента годишно и не правите погасявания на главници през годината, вместо да плащате кредита в края на годината. Цената на заема за първата година е равна на.08 пъти $ 1000 или $ 80.
Лихвен процент, включващ повечето разходи
Когато вземете заем обаче, има разходи, надхвърлящи номиналния лихвен процент, и те трябва да бъдат оповестени за кредитора, за да се съобразят с федералния закон за истина в кредитирането. Според уебсайта на Nolo разходите за кредит могат да включват такса за възникване на кредит, такса за отстъпка, точки, такса за ипотечен брокер, такси за данъчно облагане / такса за наводненията за срока на кредита, такса за поемане на кредит, премии за задължителна застраховка за живот или за инвалидност, ипотека застрахователни премии, такси за заключване или ангажименти, такси за кандидатстване, такси за адвокат на кредитора и такси за уреждане или затваряне.
На практика малко на брой кредитополучатели са засегнати от всички тези такси. Но повечето кредитополучатели ще имат поне един и често няколко от тях. Тези такси се добавят към вашия заем от $ 1000 и от този момент нататък ще плащате лихви както върху главницата, така и върху добавените такси.
Ако таксите добавят още 60 долара към заема, то цената на заема за първата година е 140 долара, а ГПР, която включва тези разходи при изчисляването на лихвата, е 14 процента (140 разделени на 1000).
Определяне на ГПР
Сравнително прост начин за изчисляване на ГПР по кредита е да се добавят заедно хонорарите и лихвите, след което да се разделят на финансираната сума. За да направите тази формула приложима, когато периодът на заема е повече или по-малък от една година, разделете резултата си на броя на дните заем, дадени на заемащите ви документи (обикновено наричани термина), след това умножете по 365, броят на дните в годината.
В повечето случаи обаче ще извършвате периодични плащания на лихви и главници по време на заема. Това усложнява изчисляването на APR, но за щастие има много онлайн калкулатори на APR - калкулаторът на APR за калкулатора на Soup, например - който ви пита за някаква основна информация за вашия заем, след което изчислявате APR за вас.
Калкулаторът на APR Калкулатор Soup ви моли да въведете сумата на кредита, номиналния лихвен процент, периода на комбиниране на кредита (колко често заемодателят преизчислява лихвения процент върху неплатения основен баланс), общия брой плащания, честотата на плащанията и всички такси и разходи, включително предплатени суми.
Например, да кажем, че номиналният лихвен процент за 30-годишен ипотечен кредит от 200 000 долара е 4,125%. Да предположим, че заемодателят изчислява лихвата веднъж месечно, че правите месечни плащания и че таксите за заемат общо $ 3,200 - нито една от тях не се таксува предварително. Включването на тези цифри в калкулатора води до APR от 4.258%, а не от 4.125. ГПР е по-реалистичен начин за разглеждане на цената на заема.