Колко време след започване на нова работа мога да си купя къща?

Въпреки че започването на нова работа точно преди да кандидатствате за ипотека може да не е най-добрата идея, тя не винаги води до автоматично дисквалифициране. Конвенционалните ипотеки и федералните програми за гарантиране на заемите проверяват заетостта през предходните две години, но това не винаги изисква да бъде със същия работодател. В някои ситуации заемодателите също ще пренебрегнат пропуските в трудовата ви история.

Защо историята на заетостта е от значение

Кредиторите са загрижени за историята и стабилността на вашата заетост и за размера на парите, които ви носи. Общо взето, две години работа или самостоятелна заетост е достатъчна, за да се установи, че вашите доходи са надеждни и достатъчни, която удовлетворява кредитор, че ще имате капацитета и средствата за покриване на годишните месечни плащания по кредита. Стартирането на нова работа, или понякога дори приемането на нова позиция в рамките на една и съща компания точно преди да кандидатствате за ипотека, е червен флаг за някои кредитори. Според Джим Вудуърт от Quicken Loans, промяната в работата, която също променя структурата на заплащането, е особено тревожна. Например приемането на нова позиция, при която структурата на заплатите се променя от почасово заплащане или заплата до такса, която се основава на комисиона, може да повлияе на изискванията за заетост на заемодателя, че доходът е надежден и достатъчен за покриване на плащанията по кредита.

Общи изисквания

• Конвенционалните заеми - тези, които не са гарантирани от федерална кредитна програма - обикновено изискват работа на пълен работен ден за период от две години, за предпочитане при същия работодател, преди да купите къща. Някои кредитори могат да считат, че заетостта в рамките на една и съща област отговаря на историческите изисквания и изискванията за стабилност, дори ако сменяте работата си в рамките на стандартния двугодишен период.
• Програмите за гарантиране на кредити като тези, подкрепяни от Федералната служба за жилищно настаняване, не изискват да сте в същия работодател за определено време, но те проверяват заетостта ви през последните две години.

Работа на непълен работен ден и сезонна работа

Заемодателят обикновено разглежда непълно работно време и сезонна работа, стига да не е основният източник на доходи. Въпреки това, в този случай трябва да сте в същия работодател за непрекъснат двугодишен период и планирате да продължи да се брои.

Пропуски в историята на заетостта

Въпреки че двугодишната непрекъсната заетост при един и същ работодател е идеалният вариант, програмите за гарантиране на заеми и някои конвенционални заеми могат да понасят пропуски в работата на пълно работно време, докато работите в момента, в който кандидатствате за ипотека, обяснете защо пропастта настъпили и имат проверима двугодишна история на работа непосредствено преди нея. Продължителността на времето, през което трябва да сте били на новата си работа, варира в зависимост от продължителността на вашето заетост.

• За разликата в заетостта от шест месеца или по-малко, която се случва точно преди да кандидатствате за ипотека, ще трябва да работите на новата си работа най-малко 30 дни преди крайната дата.
• За разликата в заетостта от повече от шест месеца, която се случва точно преди да кандидатствате за ипотека, трябва да сте на новата си работа поне шест месеца преди крайната дата.

Шестмесечният период на изчакване не важи ако новата ви работа е със същия работодател. Например, ако сте били уволнени в продължение на осем месеца, преди да се върнете на работа, смятате, че сте освободени от правилото за шест месеца. Вие също сте освободени, ако преминавате от студент на пълен работен ден, за да бъдете служител на пълно работно време или току-що се завърнахте от военно развръщане.

Процедури за проверка на заетостта

Повечето кредитори проверяват информацията за заетостта чрез преразглеждане на заплатите и годишните отчети за заплати и данъци W-2. Те могат също да използват искане за проверка на формуляра за наемане на работа, за да поискат информация от работодателите или да се обърнат директно към работодателя.

Ако сте самостоятелно заето лице, кредиторът обикновено изисква копия от подписани федерални данъчни декларации за последните две години. В зависимост от бизнес структурата изискването може да включва както индивидуални, така и бизнес данъчни декларации.