Минимални изисквания за оценка на HELOC

Ипотечните кредитори анализират стойността на Вашия дом, преди да издадат кредитна линия. HELOC работи много подобно на кредитна карта, което прави част от собствения капитал на вашия дом на разположение за използване на револвираща основа. Можете да заемете от наличната си кредитна линия до определен лимит и да платите баланса, за да попълните кредита си. Кредиторите подреждат оценките и определят минимални стандарти за инспекция на HELOCs.

Екстериор на крайградски house.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Необходим е минимален тип оценка

Вашият дом служи като обезпечение за HELOC, затова кредиторите трябва да гарантират, че стойността на Вашия дом е достатъчна за възстановяване на всички остатъци, ако не успеете да извършите плащания. Една оценка позволява на кредиторите да "виждат" вашия дом и да определят дали неговата стойност и условие отговарят на указанията на HELOC. Кредиторите могат да поискат пълна оценка от сертифицирана или лицензирана оценителна компания, диск-по-оценка или компютъризиран метод за оценка, известен като автоматичен модел за оценка, или AVM. Необходимият минимален тип оценка зависи от размера на кредита и предпочитанията на заемодателя.

Валутни суми

Границата HELOC засяга минималните изисквания за оценка, които определят кредиторите. Например HELOC от 250 000 долара или повече се счита за високорискова. Федералните финансови регламенти изискват от кредиторите да поръчват пълни инспекции на вътрешни и външни оценки за високорискови заеми. HELOCs от по-малки суми, които не изискват проходима оценка, могат да се класират за инспекции на интериорни и екстериорни инспекции, при които оценителят посещава имота, но проверява по-малко внимателно. HELOCs от по-малко от $ 250,000 могат също да се класират за AVM или за "настолна" оценка, при която оценителят оценява стойността, като изследва наличните сравними стойности на имоти и данни от съда.

Оценката се определя от заемодателите

Кредиторите избират предпочитания метод за оценка въз основа на размера на кредита, разходите, удобството и доверието. Например, по-строг кредитор може да изисква пълна оценка на HELOC суми от над $ 100,000. По-малките заеми по HELOC могат да изискват само оценяване по задвижване или AVM. HELOC обикновено имат по-малко разходи за затваряне, а кредиторите често плащат за AVM, докато кредитополучателите плащат за инспекции с коли или чрез пълна оценка. AVM генерират резултати бързо и струват само около $ 30 до $ 50, докато пълните оценки за преминаване отнемат няколко дни и струват $ 350 или повече.

Предупреждение за AVM

По-краткият вариант за оценка на AVM обикновено е достъпен само за кандидатите на HELOC, тъй като HELOC обикновено се получават чрез рефинансиране като вторични форми на финансиране, а не като първични ипотеки и за по-малки суми.Въпреки това, "REALTOR Mag" съобщава, че AVMs са довели до несъответствия в оценката, тъй като им липсва точност и строги стандарти за инспекции за оценка. Въпреки че те могат да са достатъчни за HELOCs, те също могат да доведат до стойности, които са хиляди долари. Това е така, защото AVM не могат да открият дефекти в собствеността, като например лош покрив или детайли като броя на колите, които гаражът държи.