Съдържание:
В Roth ИРА и традиционните 403b план са пенсионни спестявания планове. Те ви позволяват да внасяте пари всяка година и да се възползвате при пенсиониране от редовните спестявания и инвестиции. Докато Roth IRA е индивидуален пенсионен план, 403b е групов план, който позволява съвпадение на вноските от работодателите. Тяхната най-важна разлика е в това как те позволяват вашите спестявания да се облагат.
ИРА на Рот
Roth IRAs не ви позволяват да приспаднете сумата, която допринасяте от вашия доход за данъчни цели.Ако печелите облагаем доход от $ 50,000 на година и допринасяте за $ 2000 на IRA, все още дължите данък за $ 50,000. Въпреки това, парите, които спестявате в Рот ИРА, не се облагат като доход, когато го изтеглите.
Традиционен 403b
Традиционен план за 403b може да бъде предложен на определени образователни и държавни служители, самостоятелно заети министри и на работещите за освободени от данъци организации. Тя е подобна на плана 401k, който е на разположение на служителите в частния сектор. 403b не позволява инвестиции в акции; вместо това позволява закупуването на договори за анюитет или попечителски сметки, инвестирани във взаимни фондове. Тя ви позволява да приспадате сумата, която плащате от вашия доход за данъчни цели. Ако спечелите $ 50,000 и внесете $ 2,000 в плана, вашият облагаем доход е $ 48,000. Веднага получавате данъчни спестявания. Но ако изтеглите пари от плана, преди да включите 591/2, ще платите наказание. Също така, парите, които се оттеглят от плана при пенсиониране, се облагат.
Кое е по добро?
Кой план за използване зависи от това колко печелите и от размера на данъка върху дохода, който очаквате да платите. След като се пенсионирате, вероятно ще печелите по-малко пари, така че ще платите по-ниска данъчна ставка. Повечето работници печелят повече пари и плащат по-висока ставка на данъка върху дохода преди да се пенсионират. Традиционният 403b ще доведе до плащане на данък върху доходите на спестяванията в бъдеще, но за повечето хора на по-ниска ставка. Roth ИРА ви принуждава да плащате данъци върху парите, които спестявате тази година, но ви позволява да изтеглите тези пари в бъдеще без данъци. Ако данъчната ви категория е същата сега и когато се пенсионирате, плановете ще ви оставят със същата сума пари. Ако правите по-малко след пенсиониране и плащате данък в по-ниска данъчна категория, традиционният 403b е по-добър. Ако очаквате да печелите повече след пенсиониране, планът на Рот е по-добър.
Някои други фактори
Като групов план, 403b позволява на работодателите да направят съответстващи вноски. Това може да се увеличи значително с течение на времето. Roth IRA не предлага същата функция. Ако спестявате за пенсиониране, има и други фактори, които трябва да се вземат предвид, включително очакванията ви за инвестициите във вашия план. Ако фондовата борса се справи добре и инвестициите ви се повишат значително по стойност, планът на Рот притежава предимството - печелившата сметка е защитена от високи данъци. Ако инвестициите ви не се справят добре или са със стабилен и сравнително нисък фиксиран лихвен процент, традиционните 403B са по-добри.
Тегления
Рот също има важно предимство, тъй като не изисква оттегляне, нито санкционирани за ранно изтегляне. Законите, регулиращи 403b, позволяват дистрибуциите да започнат на 59 и половина години и изискват редовни разпределения през годината, в която се обръщате, независимо дали имате нужда от пари. А ранните оттегляния от 403b и други традиционни ИРА се наказват с 10% и се облагат като нормален доход.