Закони за необезпечени кредити по подразбиране

Когато правите сравнително малка покупка, може да помислите за заплащане с личен заем. Кредитополучателите използват тези заеми за закупуване на почивки, технологии или елементи за подобрение на дома, или за консолидиране на дълга или заплащане на неочаквани разходи. За разлика от ипотеки, необезпечените лични заеми не са подкрепени от обезпечение, като вашия дом. Кредиторът разчита на обещанието ви да извършите плащанията - и има голям шанс да загубите пари, ако по подразбиране заемате.

Закони за необезпечените кредити по подразбиране кредит: scyther5 / iStock / GettyImages

Необезпечените кредити са рискови за заемодателя

Високодоларовите заеми като ипотеки почти винаги са обезпечени заеми. Обезпечените заеми се подкрепят от обезпечение, като например имот. Ако сте по подразбиране, банката може да конфискува обезпечението, да я продаде и да използва приходите, за да плати остатъка. Необезпечените заеми нямат обезпечение, за да подкрепят заема. Това създава много по-голям риск за заемодателя. Кредиторите смекчават този риск с по-строги квалификационни критерии и по-високи лихвени проценти. Кредитополучателите с лош кредит често ще имат трудности при получаване на необезпечен заем.

Справедливи закони за събиране на дългове

Ако сте по подразбиране, един необезпечен кредитор трябва да получи съдебна заповед срещу вас за просрочените плащания. Банката не може просто да извади парите от сметката ви или да изпрати наоколо репо, за да изиска от телевизора ви с плосък екран. Обикновено заемодателят ще се опита да събере дълг за няколко месеца, преди да го предаде на адвокат или агенция за събиране. Събирачите на дълг имат правно задължение да действат почетно според федералния Закон за събираемите дългове, който забранява на агенциите за събиране да подвеждат, злоупотребяват или тормозят длъжника. Например, колекционер на дългове не може да ви се обажда многократно или да заплашва да завземе вашите вещи. Държавите могат да имат свои собствени, по-строги правила.

Закони за заплащане

След като заемодателят има решение, той трябва да определи начин за събиране на дълга. Най-често използваният метод за събиране на дълг е заповед за "задържане", която позволява на заемодателя да вземе дълга директно от вашата заплата или банкова сметка. По закон кредиторите не могат да украсят повече от 25% от нетната заплата и не могат да ви оставят със седмичен доход по-малък от 30 пъти федералната минимална заплата. Някои държави имат по-ниски граници. Проверките за социална сигурност, обезщетенията за безработица, обезщетенията за инвалидност, постъпленията от пенсионния план и наградите за обезщетения на работниците са защитени от запор. Пенсилвания, Южна Каролина и Тексас изобщо не разрешават примамки.

Закони за отнемане на имущество за плащане на необезпечен дълг

Друга възможност е заемодателят да получи съдебна заповед, позволяваща на шерифа да посети вашия дом и да вземе всички пари, които намира там, до размера на решението. Съдът може също така да разреши на шериф да взема бижута, изкуство, технологии или някаква друга собственост, която струва повече от това, което дължите. Законът тук е, че шерифът не може да се докосне до "изключено имущество" - списък на лични вещи, които ви е позволено да запазите, без значение колко дълг. Списъкът варира според състоянието, но като цяло включва храна, мебели, дрехи, домашни любимци, медицинско оборудване и едно превозно средство до определена стойност - да кажем, 3000 долара.

Има статут на ограничения

Всички държави имат давност за събиране на лични заеми. Ако заемодателят не е бил в съда и е спечелил решение до края на давностния срок, дългът става юридически несъбираем. В повечето държави срокът на давност е около шест години. Луизиана, Кентъки, Роуд Айлънд и Охайо имат по-дълги срокове за ограничаване от 10 години.