Съдържание:
- Какво е ипотечна застраховка?
- Какво е частна ипотечна застраховка Vs. Ипотечна застраховка
- Реалната цена на ипотечното застраховане
- PMI за и против
- Други съображения
Ипотечната застраховка се изисква от различни кредитори при определени обстоятелства. Може би си мислите, че ипотеката ви ще бъде изплатена, ако нещо се случи с вас, оставяйки семейството ви с дом без ипотека, ако имате такава политика, за съжаление, това не е така. Ипотека защита застраховката ще изплати ипотеката за семейството ви в случай на смърт, но ипотечната застраховка е нещо съвсем друго. Този тип политика защитава кредитора ви, а не вас.
Какво е ипотечна застраховка?
Ако не направите ипотечните си плащания и заемодателят трябва да изключи, застрахователната компания ще изплати заема - но вашият кредитор е бенефициент. Кредиторите редовно изискват тези политики, когато купувачът на жилище прави по-малко от 20% първоначално плащане.Теорията е, че вие нямате голяма част от финансовия си дял във вашия имот, ако не поемате респектираща сума от собствените си пари към нейната покупка. Справедливо или не, оскъдното ви плащане ви маркира като по-голям риск за неизпълнение.
Трябва да платите премиите, но не разчитайте на пазаруването на най-добрите цени и изберете собствена застрахователна компания. Повечето кредитори работят редовно с един или повече застрахователи, въпреки че понякога може да поискате от компаниите на краткия списък на кредитора Ви пред друг.
Какво е частна ипотечна застраховка Vs. Ипотечна застраховка
Различни правила и изисквания съществуват под чадъра на "ипотечната застраховка" и те са установени от вида на ипотеката, която изнасяте.
Конвенционалните заеми се покриват от частни ипотечни застраховки или PMI. Както подсказва името, тези политики се издават от частни компании. Но ако вземете заем от FHA, Федералната жилищна администрация действа като ипотечна застрахователна компания - и FHA изисква ипотечна застраховка за всичките си заеми, независимо от авансовото плащане. FHA е и бенефициент на политиката, а не на кредитора, защото трябва да плати на заемодателя, ако не го правите.
Американското министерство на земеделието и Министерството на ветераните имат свои собствени ипотечни програми и такси, подобни на FHA.
Реалната цена на ипотечното застраховане
Колко струва всичко това? Достатъчно, че може да искате да изчакате да си купите дом, докато не спестите 20% от покупната цена. Може също да ви накара да мислите дълго и упорито дали наистина искате да вземете заем от FHA.
Стойностите на PMI варират в зависимост от кредитния ви рейтинг и колко пари сте заложили. Те обикновено се движат някъде от.3% до 1.5% от сумата на кредита - колкото повече пари поставяте и толкова по-добре имате кредит, толкова по-малко ще платите. Средната ценова оферта за домовете в САЩ надхвърля 250 000 щ.д. от 2018 г., така че премиите ви биха могли да надхвърлят 200 щ.д. на месец. Ако вашият кредитен рейтинг е доста добър, обикновено ще плащате по-малко в начина на премиите, отколкото ако сте взели заем, подкрепен от FHA, обаче. Това е особено вярно, ако вашият дом е вероятно да оцени стойността си постоянно с течение на времето.
PMI се изплаща като част от обичайното ипотечно плащане. Обикновено е включено в това плащане и кредиторът ви ще заплаща премията всеки месец от ваше име. Вашият кредитор не иска да се възползва от шанса, че политиката ще изтече, ако не извършите плащането. По принцип не е нужно да плащате много, ако изобщо, на застраховката при затваряне - въпреки че можете, ако искате.
Няма да хванете прекъсване на ипотечната застраховка FHA, ако кредитът ви е добър, но няма да платите много повече, ако оставите по-малко от 5% от заема си. От 2017 г. FHA застраховка на ипотеки струва 1,75% от вашия кредит, ако плащате всичко предварително при затваряне.
В FHA изисква предварително плащане при затваряне в допълнение към месечните премии, но това ще ви позволи да хвърли авансово плащане в ипотечния си баланс, така че не е нужно да излезе с пари от джоба си. Същото правило важи и за заемите на USDA.
И накрая, ако вземете VA заем, няма да се наложи да плащате текущи премии, но ще трябва да платите "такса за финансиране" по време на закриването. Колко зависи от няколко фактора, включително характера на военната служба и размера на първоначалната ви вноска.
PMI за и против
Дали заплащането на PMI може да е добро нещо, е нещо като спорен въпрос - това не е опция, а по-скоро изискване. Въпреки това, плащането на премиите може да ви позволи да закупите жилище по-рано, отколкото по-късно, или дори изобщо, ако смятате, че е малко вероятно да някога може да спести 20% надолу. Може да се очаква, че 20-процентният бенчмарк ще се увеличи с действителните долари и центи във времето. Националната асоциация на брокерите на имоти посочи, че цените на жилищата постоянно нарастват с около 6% годишно.
И ето още една вибрица: Ако животът ви нанесе финансов удар и не можете да направите ипотечните си плащания за известно време, някои компании за PMI ще ви позволят да направите частичен иск. Ипотечната компания ще направи няколко ипотечни плащания за вас, което е за предпочитане пред изплащането на целия ипотечен баланс, ако не сте платили по кредита.
Искането трябва да бъде направено чрез вашия кредитор. По принцип трябва да страдате само от временни проблеми поради събитие, което е извън вашия контрол. Частичен иск работи като заем. Трябва да върнете парите обратно, въпреки че обикновено не са с интерес. Понякога можете да изберете да закупите допълнително покритие за загуба на работа.
Други съображения
Не е задължително да плащате PMI за целия период на заема. Повечето частни застрахователи и кредитори ви позволяват да отмените политиката си, когато вашият собствен капитал надхвърля 20 процента. Правилата няма да се отменят автоматично, докато капиталът ви достигне 22%.
FHA прави изискват от вас да плащате премиите през целия срок на заема. Единственият ви друг вариант може да бъде рефинансиране. Такъв е случаят от 2013 г. Има някои изолирани изключения, но поне ще плащате тези премии за 11 години.