Кога е необходима ипотечна застраховка?

Ипотечното застраховане е необходимо, но скъпо следствие от ниските кредити. Когато купувате дом за по-малко от 20% надолу, Вашият кредитор изисква от вас да плащате за ипотечна застраховка в повечето случаи. Има два вида застраховка: частна ипотечна застраховка, или PMI и правителственото ипотечно застраховане, просто познато като MI. Тъй като застраховката покрива заемодателя ви в случай, че сте по подразбиране, кредиторите са склонни да дават заеми въпреки ниските плащания, когато става въпрос за застраховка на ипотека.

Ипотечната застраховка дава възможност на купувачите, които са без парични средства, да закупят домашен кредит: filmfoto / iStock / Getty Images

Определя се по заема към стойност

Кредит-стойност или LTV е съотношение, което описва процента на финансираната стойност на жилището. Например, ако поставите 20% надолу на дом от $ 200,000 и финансирате останалите 80%, вашият LTV е 80. Жилищните кредити с LTV над 80% изискват някакъв вид ипотечна застраховка, с изключение на ветераните и федералните селски жилищни кредити. Конвенционалните заеми изискват PMI и Федералните жилищни административни заеми да изискват MI.

Конвенционални правила за PMI

PMI по конвенционален заем варира между.3% и 1.15%, според Bankrate. Процентът се прилага за първоначалния размер на кредита и се изплаща на годишна база чрез месечни вноски. Кредиторите могат да позволят на кредитополучателя да извърши голямо еднократно плащане на PMI, за да избегне месечните вноски. Това е известно като PMI или LPMI, платени от заемодателя. Покритието остава в сила, но заемодателят прави плащания по застраховката, вместо да събира периодични плащания и да ги препраща на компанията.

FHA MI Изисквания Повече строги

FHA изисква MI за всички ипотеки, към момента на публикуване. Стойностите на МИ варират от.45% до 1.05%, в зависимост от размера на кредита, LTV и срока на погасяване. Повечето кредити, които възлизат на 625 500 долара или по-малко и са възникнали с авансово плащане от 5 процента или по-малко, отговарят на условията за премия от МИВ от.85 процента. Заемите, възникнали към момента на публикуването, носят MI за живота на кредита, за разлика от по-старите FHA заеми, които биха могли да бъдат отменени след достигане на 78% LTV.

Изисквания за автоматично анулиране

Изискването за ипотечно застраховане на конвенционален или FHA заем се премахва, когато LTV достигне 78 процента, според федералните разпоредби. Конвенционалните кредитополучатели могат да поискат отмяна на PMI, когато заемът достигне 80% LTV. Въпреки това, кредиторите трябва автоматично да отменят PMI, когато заемът достигне 78% от стойността на жилището към датата на възникване на кредита. Автоматично анулиране се изисква, когато заемът достигне очакваната дата за това LTV, според Бюрото за финансова защита на потребителите. Поскъпването на домашната стойност обикновено не ви позволява да отмените PMI по-рано.