Съдържание:
Кредиторите печелят пари от заеми, като ви начисляват лихви въз основа на това колко голям баланс имате и колко време сте поели, за да го изплатите. Колкото по-голям е вашият баланс и колкото по-дълго сте го погасявали, толкова повече ще струва в интерес. Разбирането на натрупаната и капитализирана лихва ще ви помогне да разработите стратегия за изплащане на кредита при възможно най-ниски разходи.
Начислени лихви
Натрупаните лихви са сумата, която дължите по кредита си въз основа на лихвения процент и колко време е минало от последното ви плащане. Изчислете натрупаната лихва, като разделите годишния си лихвен процент на 365 и го умножите по баланса и броя на дните от последното Ви плащане. Например, ако кредиторът ви таксува 9 процента годишна лихва, балансът ви е 13 000 долара и е изминал 30 дни от последното ви плащане, натрупаната ви лихва е 0.09 / 365 x $ 13,000 x 30, което е $ 96.16.
Плащане или забавяне на лихви
Кредиторите обикновено изискват от кредитополучателите да плащат начислена лихва на месечна база. Всеки път, когато изпращате плащане, заемодателят изчислява начислената лихва в деня на пристигането на плащането и прилага тази сума от плащането към лихвата. Останалата част от плащането е насочена към намаляване на размера на салдото Ви. В някои случаи обаче кредиторите позволяват на кредитополучателите да забавят плащанията на лихви, като в този случай лихвите продължават да се начисляват месеци или години, без да им се плаща.
Капитализирана лихва
Ако заемодателят добави начислената лихва към баланса, който длъжникът дължи, това се нарича капитализиране на лихвата. След това разходите за бъдещи лихви се основават на този нов, по-висок баланс, който включва предварително начислената лихва. Тази практика най-често се осъществява от кредиторите на студентски кредит. С много видове студентски заеми, кредитополучателите могат да отлагат плащанията, докато са в училище или страдат от финансови затруднения. Въпреки това, лихвите продължават да се натрупват през това време, освен ако федералното правителство не субсидира заема, като изплаща натрупаните лихви. Когато кредитополучателят влезе в периода на погасяване, заемодателят капитализира всички неплатени начислени лихви и използва този по-висок баланс за изчисляване на месечните суми на плащанията и бъдещите лихвени разходи.
стратегия
Ако е възможно, трябва да платите всички натрупани лихви, преди кредиторът да го капитализира. След като лихвата се капитализира, месечните ви разходи, които трябва да носите, изведнъж се увеличават. Най-добре е да плащате лихвата редовно, когато се натрупва. Друг вариант е да се направи едно или повече големи плащания точно преди натрупаната лихва да се капитализира, за да се изплати колкото е възможно повече от нея.
пример
Да кажем, че имате студентски заем от 10 000 долара, който е натрупвал лихви на 6,8 процента годишно за четири години, докато сте били в училище. Натрупаните лихви след четири години са $ 2,720 или около $ 1.86 на ден. След като лихвата се капитализира и балансът ви е $ 12,720, лихвите започват да се натрупват в размер на около $ 2.37 на ден. При стандартен 10-годишен план за изплащане месечното ви плащане е по-голямо от 31,30 долара на месец с капитализираната лихва, отколкото би било, ако сте изплатили натрупаната лихва преди да бъде капитализирана. Ще платите общо $ 3,756 повече от 10 години, които бихте могли да избегнете, като платите натрупаните 2 720 долара лихви, преди да бъде капитализиран, за спестявания от малко над $ 1000.