Съдържание:
- Правилото за 30 процента
- Съотношение на ипотечния кредитор
- Сравнение на наем срещу ипотека
- Лични фактори за разглеждане
Банките, родителите и финансовите съветници често имат общи насоки за процента на доходите, които трябва да направите за жилищно настаняване. 30-процентно правило на дохода съществува откакто актът от Конгреса от 1981 г. повиши лимита за наемателите да внасят 30% от доходите си за наемане на обществени жилища. Въпреки това, най-доброто съотношение на жилища към дохода зависи от това, което печелите, от това, което дължите и какъв процент от доходите ви е дискреционен.
Правилото за 30 процента
Правилото за 30-те процента е всъщност правилото за 25 процента, когато Конгресът прие закон през 1969 г., за да ограничи държавните такси за наеми на жилища на 25 процента от доходите на наемателите, според статия от Bloomberg Business от юли 2014 г. С течение на времето 30-процентната горна граница на наемите беше анализирана като обща насока за разходите за жилища. "Bloomberg Business" съобщи, че 35,3% от американците са надхвърлили праговете от 30% през 2012 г., а около 20% са изразходвали повече от 50% от доходите си за жилища.
Съотношение на ипотечния кредитор
Конвенционалните ипотечни кредитори използват ограничение от 36% ипотека към доход като ориентир при оценяване на заявленията, според колона от май 2014 г. от финансовия експерт Дейв Рамзи за Fox Business. При това съотношение, вашето потенциално ипотечно плащане, лихви, данъчни вноски и застраховка - съкратено като PITI - се разглеждат в ипотечните или жилищните разходи. Ако брутният ви месечен доход е $ 5,000, например, максималното ви плащане на PITI не трябва да надвишава 1 800 долара. Макар че това е обща насока, заемодателите могат да обмислят по-високи коефициенти въз основа на друга финансова информация в заявлението. Рамзи, който съветва 25-процентно правило за жилищните разходи, смята, че 36% са твърде много за повечето кредитополучатели.
Сравнение на наем срещу ипотека
Докато правилото за 30% е по-често свързано с наемите, а коефициентът на ипотека срещу доход от 36% е свързан с жилищните кредити, тези проценти предлагат общи насоки за жилищните разходи. Има някои разлики в наемането спрямо заемането, които могат да повлияят на безопасното съотношение. Отдаването под наем, особено при краткосрочен лизинг, обикновено не е толкова високорисково, колкото изваждането на дългосрочна ипотека. Ако не можете да отговаряте на наемните плащания, рискувате да извадите и да повлияете на отрицателен кредитен рейтинг. С ипотечен дефолт не само рискувате да загубите дома си и да имате сериозни проблеми с кредитния рейтинг, но също така рискувате да загубите инвестицията си в имота. Да бъдеш обвързан със силно съотношение на ипотека към доход, ограничава качеството на живота ти, съобщава Рамзи.
Лични фактори за разглеждане
Общите правила като насоките от 30% или 36% са подходи за използване на бисквитки. Всеки наемател или кредитополучател има собствена финансова ситуация, която трябва да обмисли. Някой със значителни спестявания е в по-безопасна позиция да се разшири на заем от жилище, отколкото някой, който живее заплата за заплата и носенето на голям дълг. Също така трябва да вземете предвид финансовите си цели. Ако искате пари за детски колеж фонд, семейни почивки или ранно пенсиониране, по-нисък процент на жилище е препоръчително. Някои хора също плащат издръжка или издръжка на дете или правят редовни благотворителни вноски, които обикновено не са включени в типичния бюджет с насока за съотношението на жилищата.