Как да си купите дом с нисък доход

Лицата с ниски доходи традиционно са в периферията на собствеността върху жилищата. Те съставляват по-малка част от пазара за закупуване на жилища, защото имат по-трудно време да получат финансиране от традиционните кредитори. Програмите за подпомагане на домакинства на федерално и местно ниво могат да помогнат на купувачите на скромни средства, но кандидатите трябва да отговарят на строги критерии, преди кредиторите да се възползват от тях.

Купувачите на скромни средства също могат да се класират за домашно финансиране. Кредит: bbbimages / iStock / Getty Images

Доходът е основен фактор

Кредиторите разглеждат няколко аспекта на финансовия профил на купувача на жилище, включително кредитен рейтинг, история на плащанията, история на заетостта, натрупване на дълг и доход. Приходите трябва да отговарят на минимално съотношение в сравнение с ново жилищно плащане и общо дълга. Тези съотношения се наричат ​​съотношения дълг / доход или DTI. В идеалния случай кредиторите искат да видят съотношения на DTI не повече от 28% за разходите за жилища и не повече от 36% за общите дългови задължения, включително жилищните. Тези изисквания за DTI често означават, че купувачите с ниски доходи не могат да получат достатъчно пари за закупуване на жилище, или че DTIs са по-високи от препоръчаните граници, което прави кредитите си по-рискови.

Кредити на FHA, VA и USDA

Някои кредитори могат да разхлабят насоките за DTI, позволявайки по-високи съотношения в диапазона от 40 и 50 процента. Сред тези видове заеми са Федералните жилищни административни заеми, заеми по въпросите на ветераните и заеми от Министерството на земеделието. Въпреки това, всички други аспекти на финансите на купувача трябва да са на място. Например, купувачът трябва да отговаря на минимални кредитни резултати - обикновено в обхвата от 620 до 640 - да демонстрира стабилна заетост през последните две години, да има добра история на плащанията за дългове и жилища и да документира напълно приходите. Кредитите на FHA, VA и USDA също се възползват от купувачите с ниски доходи, като изискват ниско или никакво първоначално плащане. FHA изисква 3,5% спад, а VA и USDA нямат изисквания за плащане. Имотите трябва да отговарят и на минималните изисквания на кредитора.

Помощ за Агенцията за жилищно финансиране

Държавните агенции за жилищно финансиране помагат на купувачите на жилища с ниски доходи с ипотеки под пазарните нива. Запазени за лица с ниски до средни доходи, заемите от агенциите за жилищно финансиране също вземат предвид фактори, които традиционните кредитори не могат, като размер на домакинството, брой зависими от купувача, увреждания и държавна помощ или субсидиране, които купувачът получава. Агенциите за жилищно финансиране също могат да предложат помощ за авансово плащане и могат да финансират вторични заеми във връзка с FHA заеми. Общите изисквания за кредити на агенциите за жилищно финансиране включват споделен капитал с агенцията, заетост на собственика за определен брой години и курсове за обучение на домакинства. Заемите със споделен капитал означават, че собственикът трябва да раздели собствения капитал на агенцията при продажба или рефинансиране.

Работа с квалифицирани кредитори

Само някои заемодатели са квалифицирани да отпускат заеми с ниски доходи. Например, трябва да потърсите заем от FHA, VA или USDA от одобрен от HUD кредитор или банка. Ако търси заем от институционален заемодател във връзка със заем от агенция за жилищно финансиране, заемодателят трябва да бъде одобрен да работи с държавната или местната агенция. Квалифицираните кредитори могат да ви кажат дали отговаряте на условията за FHA, VA или USDA заеми и може да предоставите информация за всяка помощ, която може да получите чрез вашата агенция за жилищно финансиране.