Съдържание:
Интересът е това, което плащате всяка година, за да заемете пари, или това, което получавате, когато някой, като банка, използва вашата. Когато пазарувате за заеми или места, за да спестите пари, трябва да погледнете отвъд обикновения лихвен процент. За да прецените истинските разходи за заемане на пари - или истинската възвръщаемост на лихвите - трябва да разберете различните видове лихвени проценти и формули, използвани от банки, ипотечни фирми и компании за кредитни карти.
Когато вземаш заеми
амортизация
Вашият лихвен процент определя как амортизирате вашия заем - и колко време е необходимо, за да го изплатите. В този процес правите равни плащания, които се разпределят между намаляване на това, което дължите и интерес. Тъй като кредитът остарява, плащате по-малко лихви и намалявате главницата си по-бързо. Да предположим например, че заемате $ 100,000 при 6% лихва годишно и имате 10 годишни плащания от 13,586.80 $. През първата година лихвата отнема $ 6,000 от плащането Ви и $ 7,586.80 отиват на принципала, но през последната година $ 12,048.67 отиват на принципала и $ 769.06 на лихвата.
Истинските разходи за заеми
Най- Годишният процент на разходите представлява това, което наистина или ефективно ви струва да вземете пари или да получите кредит. Това зависи от финансовите разходи, свързани с кредита или кредитната карта. Кредиторите трябва да се считат за финансови лихви и такси, налагани на кредитополучателя, за да получат кредита, като:
- Такси за ипотечен брокер
- Такси за предоставяне на кредити
- Премии за застраховка на кредитни гаранции
- Точките, които заемодателят трябва да плати
- Премии за застраховка на имущество или отговорност, ако кредитополучателят не избере фирмата
- Таксите за оценка и кредитни отчети, освен ако всички кандидати не бъдат начислени или ако заемът е обезпечен с недвижим имот, като например жилищна ипотека
Фигуриращ APR
Можете да извършите собствено годишно изчисление на процентната ставка с формулата APR = 2nr / (n + 1), с
-
"n", представляващ общия брой плащания
-
"r", представляващ годишния лихвен процент
Например, размишлявате за закупуването на автомобил от $ 28,505 и вземате заем с 60 месечни плащания от $ 631. За да получите годишния процент:
-
Фиксирайте лихвата, като умножите 60 с $ 631 и извадете от него $ 28,505, за да получите лихва от $ 9,355
-
Разделете $ 9,355 (сумата на лихвата) на продукта от 5 години и $ 28,505, за да получите лихвен процент от 6,56%
-
Използвайки APR = 2nr / (n + 1), въведете 60 за "n" и 0.065 за "r", за да получите APR от 12.91%.
Когато пазиш
Използвай годишен процент на добив когато пазарувате за място за изграждане на гнездото си. Този процент зависи от това, което казва вашата финансова институция е лихвеният процент и колко често се усложнява лихвата. По същество, вие конвертирате заявената лихва за лихви, която е по-малка от годишната до годишна ставка. Бюрото за защита на потребителските финанси изисква от банките да посочат лихвата като годишна ставка.
Изчисляване на скоростта
Формулата, използвана от правителството, е APY = 100 x (1 + платена лихва / главница) x (365 / дни в срока) -1. Например, ако депозирате $ 1,000 на едногодишен сертификат за депозит и той печели лихва от 61,68 долара, APY е 6,17%. В тази формула въведете 182 дни, ако имате шестмесечен депозит.
Изчисляване на растежа
За да определите какво ще получите от даден годишен процент на доходност, използвайте тази формула: F = D x (1 + r)T, където
- "F" означава бъдещата стойност или това, което ще имате в сметката в края
- "D" представлява Вашия депозит,
- "r" е лихвеният процент
- "t" е броят години, които държите сметката
Например, поставяте $ 5,500 в тригодишен сертификат за депозит с годишен процент от 6.608%. В крайна сметка, сметката ви ще струва $ 6,663.96, която получавате като въведете $ 5,500 за "D", 0.0608 за "r" и числото "3" за "t".