Съдържание:
Домашните кредитни линии предоставят на кредитополучателите револвиращ кредит, който работи подобно на кредитна карта. HELOCs са ипотечни продукти, които много банки и кредитни съюзи предлагат като първи или втори заем. Хората могат да увеличават ограниченията на HELOC или чрез кандидатстване за увеличение на модификацията на кредита, или чрез изплащане на съществуващата линия и замяна с нов, по-голям.
Времеви обхват
Повечето кредитори не позволяват на кредитополучателите да увеличат HELOC в рамките на 12 месеца от сключването на заема. Банките обикновено се нуждаят от 30 дни, за да обработват приложенията HELOC и увеличенията на линията. Тъй като банките задържат HELOCs като портфейлни заеми, поемането на поемане на поемане отнема по-малко време, отколкото при обикновените ипотеки, където са необходими допълнителни условия, за да се отговори на изискванията на ипотечните инвеститори, които купуват заемите от банките.
размер
Банките използват съотношения дълг към доход и заем-стойност, за да определят размера на HELOCs. Повечето банки позволяват на кредитополучателите да имат равнища на дълга, които са равни на 50% от брутния им месечен доход. Банките изчисляват HELOC плащанията за застрахователни цели, като умножават сумата на линията с 1,2%. Някои банки използват електронни оценки, за да определят стойностите на жилищата, но обикновено банките поръчват пълна оценка на дадена къща, преди да напишат заем. Банковите максимални LTV стойности варират, но варират между 60 и 90%.
Ползи
Заемите с обезпечение обикновено имат по-ниски лихвени проценти от необезпечените кредити, тъй като кредиторите имат известна възможност за прибягване в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя. HELOCs са по-рентабилни за големи проекти, отколкото за кредитни карти. Освен това, Службата за вътрешни приходи позволява на хората в определени доходни групи да приспадат лихвените плащания по ипотеките от облагаемия си доход. Данъчните икономии правят HELOCs по-привлекателни от други видове кредити, като например заеми за автомобили, които нямат данъчни облекчения.
Съображенията
Когато увеличите HELOC, вашият лихвен процент за всички бъдещи салда се променя от стария си курс към предложената в момента на увеличението. Сумите, които надхвърлят 80% от стойността на жилището, са по-високи от тези при кредити с по-ниско съотношение на заема към стойност.
Ако имате наличен баланс на HELOC, продължавате да плащате ставката, която е в сила по времето, когато сте използвали парите. Части от фиксираната скорост на вашата линия също не се влияят от увеличаването на линията.
Внимание
Повечето HELOCs имат ставки, определени на определен марж в САЩ Prime Rate. Основният процент остава с марж от 3% над федералните фондове. Федералният комитет по отворения пазар трябва да се събира най-малко четири пъти годишно, но обикновено се среща най-малко осем пъти годишно и може да променя курса по време на срещите си. Нито коефициентът на Федералните фондове, нито премиерът имат таван и макар повечето HELOC да правят, повечето имат максимален процент от 20%.