Съдържание:
Обявените лихвени проценти обикновено са номинални лихвени проценти, които са годишните лихвени проценти, без да се вземат под внимание никакви допълнителни такси и компенсации. От друга страна, ефективните лихвени проценти са това, което всъщност плащате. За да изчислите годишните ефективни лихвени проценти, вземете под внимание номиналния или декларирания лихвен процент и как кредиторът изчислява лихвите - ефекта от съставянето. Ефективният лихвен процент може да се използва за изчисляване на действителните лихви, платени по личен заем или ипотека, като се използва проста формула.
Използване на формула
За да се разбере как да се изчислят ефективните годишни лихвени проценти, това може да помогне да се практикува формулата за малки числа. Да предположим, че заемате $ 1,000, за да бъдете изплатени обратно при 5% лихва в продължение на една година, в която лихвата ще се начислява месечно. Използвайте формулата: r = (1 + i / n) ^ n - 1 и решете за "r"; в тази формула "i" представлява номиналният процент, а "n" означава броя на периодите на смесване за една година. В този пример ефективният лихвен процент е приблизително 5,11%. Това опростено илюстрира силата на смесване, тъй като ефективният лихвен процент ще бъде по-висок от заявения процент.
Пример за автоматично кредитиране
За да разберете ефективния лихвен процент по кредита за автомобил, включете информацията във формулата. Да предположим, че сте закупили нова кола с окончателна фактура на обща стойност $ 22,339. Вие плащате авансово плащане в размер на $ 2,339 заедно с данъка и лиценза и финансирате останалите 20 000 долара при 6-процентова лихва месечно в продължение на 48 месеца.Използвайки номиналната фиксирана ставка от 6%, решаването на r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1, получава r = 1.0616778 - 1, или 0.061678; когато е променен на процент, той е 6,1678%. Този ефективен лихвен процент ще означава, че месечното плащане на автомобила ще бъде $ 469,70, за да бъде изплатено на 48 вноски. Вие ще платите общо $ 22,545.60.
Защо е важно?
Познаването на ефективния лихвен процент е важно, тъй като показва на кредитополучателя точно какво ще плати, както показва действителните приходи на инвеститора. В кредитите, за да се намали възможността за комбиниране, се изискват по-кратки срокове. Например, като се използва примерът за автокредитите от $ 20,000 при 6-процентна номинална лихва, ако срокът е намален на 36 месеца, месечните плащания се увеличават, но общата сума за връщане намалява до $ 21,888. За разлика от това, ако срокът е удължен до 60 месеца, плащанията за месечна вноска намаляват до 387 щ.д. Въпреки това, въпреки че номиналният лихвен процент остава същият, отнема повече време за намаляване на главницата, като по този начин се увеличава общата лихва, платима по кредита. За период от 60 месеца общата сума, която трябва да бъде върната, ще бъде $ 23,220.
По отношение на ипотеките
В реални ситуации, като например оценка на срока на договора за ипотека, намирането на ефективния лихвен процент изисква да се знае сумата на главницата или сумата, която ще се финансира; номиналния лихвен процент; допълнителни такси или такси за заем; колко пъти всяка година кредитът се усложнява; и броя на плащанията, които се извършват всяка година. Например, да предположим, че собственикът на жилище заема $ 100,000 при 4% лихва, месечен, за срок от 15 години и не се добавят такси. Ефективният годишен лихвен процент е 4.0742%. Собственикът ще изплати общо $ 133,144 в 180 месечни вноски по $ 740 всеки.