Съдържание:
Намирането на добър APR за кредитна карта изисква повече изследвания, отколкото сравнение на рекламираните лихвени проценти, Сравненията се основават на кредитния рейтинг на притежателя на картата, научават колко лихви ще бъдат начислени върху различни аспекти на сметката и работата на променливите спрямо неизменните ставки може да разкрие най-добрите APR за специфичните обстоятелства на клиентите.
Годишният процент на разходите
Годишният процент на кредитна карта е лихвата, която се начислява от емитента на неплатеното салдо по сметката всеки месец. Има няколко различни ГПД, които могат да бъдат таксувани от една кредитна карта, дори в рамките на един и същ платежен цикъл, Например, една кредитна карта може да има един APR за баланс, прехвърлен от друга сметка, друг APR за покупки и по-висока ставка за парични аванси. За изчисляване на лихвата, която ще се таксува на месечна база, всяка APR се разделя на 365 и след това се умножава по броя на дните в платежния цикъл.
Референтни цени
Референтен лихвен процент е показател, който издателят на картата използва, за да определи ГПР за своите сметки. Най-често използваният бенчмарк в САЩ е основната норма. Този процент се определя от най-големите банки в страната като мярка за лихвените проценти, които се начисляват на техните най-нискорискови кредитополучатели. Издателите на кредитни карти определят APR на своите клиенти, като добавят марж от процентни точки към основната лихва, Маржът, който е определен над основната ставка, обикновено се основава на кредитните резултати на картодържателите, съчетани с оферти, специфични за програмата, като например въвеждащи или промоционални цени.
Променливи и непроменливи цени
Кредитните карти могат да бъдат предлагани като променлива или фиксирана лихва. Лихвеният процент по променлива карта ще се промени, ако референтният процент се движи по-висок или по-нисък. Например, ако основният лихвен процент се коригира от 3,25% до 3,75%, променливите сметки, свързани с този референтен лихвен процент, биха имали корекции в APRs нагоре с 0,5%. ГПР върху непроменливите сметки не се влияе от промените в референтните проценти, но емитентите обикновено си запазват правото да коригират лихвените проценти въз основа на закъснели плащания и промени на пазара.
Определяне на добър APR
Откриването на добър АПР започва с сравнения на лихвените проценти, които се начисляват върху различни кредитни карти за хора с подобна кредитна история, Най-общо казано, колкото по-малък е кредитният рейтинг на картодържателя, толкова по-висок ще бъде маржът над референтния процент. Например, рекламиран лихвен процент може да се прилага само за картодържатели, които имат кредитен рейтинг над 750. Сравнението на APR също трябва да се прави въз основа на спецификата на сметката, Ако се работи по трансфер на баланс, ГПР може да бъде доста по-различен от таксите за покупки. Сравняването на изтичането на промоционалните цени може да осигури и интелигентност на кредитната карта, която осигурява най-доброто цялостно ГПР. Например, на APR промоционална оферта, която изтича след 6 месеца, може да доведе до значително по-високи лихви от оферта, която изтича след една година.