Съдържание:
- Какво се счита за доход
- Кредиторите погледнете коефициентите на DTI
- Достъпността не зависи само от DTI
- Помислете за други разходи за собственици
Осъществяването на най-високото заплащане, което вашият доход позволява, може да ви остави вкъщи богати и парични бедни. Финансовите експерти съветват част от месечните си доходи да бъдат спестени, спешен фонд и дългосрочни финансови цели. Въпреки това, собствениците на жилища, които се разпространяват твърде тънки, имат трудности да допринесат за пенсиониране, резерви и дори съществени месечни разходи. Кредиторите използват уникален набор от стандарти, за да определят колко от ипотечните плащания можете да си позволите. Но процентът, който кредиторът вярва, че може да се постави към ипотека, често надвишава препоръчителните 30%, предписани от финансовите консултанти.
Какво се счита за доход
Може да имате предвид стойността на месечната вноска, когато започнете да пазарувате за ипотека и не е задължително да се основава на доходите ви, а по-скоро на това, което ви е удобно да плащате. Кредиторите обаче работят по различен начин. Те започват с доходите си, за да извадят максималното месечно плащане, което можете да си позволите. Кредиторите използват брутен, подлежащ на проверка доход от всички кредитополучатели по кредита. Това означава, че трябва да документирате доходите си - обикновено за последните две години - и да покажете, че е стабилен и вероятно ще продължи след като получите ипотеката.
Кредиторите погледнете коефициентите на DTI
Съотношението между дълга и приходите е процент от месечния Ви доход, използван за ипотечното плащане. За кредитни цели, ипотечното Ви плащане, включително главницата и лихвата, е в пакет с месечни данъци върху собствеността, застраховка на собственици и застраховка на собствениците на жилища и ипотека. Максимално допустимите съотношения на DTI предния край могат да варират в широки граници, в зависимост от заемодателя и кредита. Например, DTI от предния край от 28% или по-малко е идеален за кредиторите, но най-гъвкавите предни крайни DTI се издигат до високия 30-процентен диапазон.
Достъпността не зависи само от DTI
Само защото кредиторът ви е готов да одобри високотехнологичен DTI, не означава, че трябва да получите ипотеката. Финансовите съветници препоръчват поддържането на общите месечни дългове на или под 36% от брутния Ви доход. Това означава, че месечните ви плащания по ипотека, плюс авто кредити, плащания с кредитни карти и други повтарящи се месечни задължения трябва да са равни на не повече от 36% от дохода на домакинството. Ако вашият DTI е висок, трябва да елиминирате други месечни дългове. Или, ако трябва да носите месечни дългове в допълнение към ипотека, уверете се, че вашият предварителен DTI за ипотеката е доста под 36 процента.
Помислете за други разходи за собственици
Вашият заемодател взема под внимание само месечните разходи, пряко свързани със собствеността на вашия дом, но не взема предвид разходите за поддръжка и комунални услуги. Собствениците на жилища, които поемат ипотечно плащане, което изразходва по-голям процент от доходите си, са изложени на по-голям риск от неизпълнение, ако медицинските проблеми, загубата на работа или друга аварийна стачка. Ако за закупуването на по-голям дом е необходим висок DTI, това може да доведе до по-високи разходи за енергия и повече поддръжка. Освен това, собствениците на жилища застрахователни разходи могат да нараснат на годишна база и вашите имуществени данъци също може да се повиши като стойността на вашия дом върви нагоре. Тези увеличени разходи могат да доведат до по-високи от очакваното жилищни плащания с течение на времето.