Какво е конвенционален незастрахован кредит?

Кандидатите за конвенционални, незастраховани заеми се считат за основни кредитополучатели. Те имат поне 20% първоначална вноска, добър кредит и достатъчен доход, за да направят ипотечните кредитори сигурни. Кредиторите изискват застраховка при заеми, когато кредитополучателите нямат достатъчно пари или кредит, за да компенсират риска от финансиране на жилище. Стандартите за конвенционални, незастраховани заеми са строги, но заемите са по-евтини за кредитополучателите.

Кредиторите предлагат конвенционални, незастраховани кредити на кредитоспособни кандидати. Кредит: BurakSu / iStock / Getty Images

Определение и ограничения на конвенционалния заем

Конвенционалните кредитори, включително банките, кредитните съюзи и ипотечните компании, често продават заемите си на финансираните от правителството предприятия Fannie Mae и Freddie Mac. Не всички ипотечни кредитори продават заемите си; повечето обаче го правят, за да освободят пари за нови заеми. "Конвенционален" се отнася до стандартите за поемане на емисии, които трябва да отговарят тези кредити. Указанията на Fannie и Freddie обикновено са сходни, включително техните ограничения за сумите по кредита. Към август 2014 г. конвенционалният лимит за заемане на едно жилище в континенталната част на САЩ е 417 000 щ.д. Това означава, че GSE купуват обикновени жилищни кредити със салда до $ 417,000.

Заемите с висок риск изискват допълнителна защита

Частните ипотечни застрахователи възстановяват на заемодателите част от загубите си, ако кредитополучателите не изпълнят задълженията си. PMI се прилага за конвенционалните заеми, когато размерът на кредита в сравнение със стойността на жилището надхвърля 80%. Например, когато кредитополучателите поставят по-малко от 20% върху покупка на жилище или имат по-малко от 20% дял в рефинансиране на жилище, конвенционалните кредитори изискват PMI. Заем със заем до стойност от 80% или по-малко представлява значително по-малък риск за кредиторите и в крайна сметка за Fannie Mae и Freddie Mac. Следователно не изисква допълнителна мярка за защита срещу неизпълнение.

Неосигурените кредити са по-достъпни

Конвенционалните, незастраховани заеми имат по-ниски месечни плащания и изискват по-малко такси отпред, защото те идват с по-добри лихвени проценти и нямат PMI, който заплаща месечни вноски по ипотечни плащания. Кредитите с PMI обикновено изискват също и депозитни сметки за месечното събиране на застрахователните и имуществените данъци. За да се отървете от месечните вноски за PMI, може да успеете да платите еднократна премия при фиксиране, която покрива няколко години застраховка. В противен случай ще трябва да изчакате, докато платите конвенционалния заем до 78%, за да елиминирате PMI, или да рефинансирате заема изцяло.

Несъответстващи кредити, които изискват PMI

Един конвенционален заем, който надхвърля 417 000 долара, се смята за "джъмбо" и е още по-трудно да се класира за по-малко от конвенционалните, незастраховани заеми с по-ниски суми, известни като "съответстващи" заеми. PMI също е на разположение за джъмбо кредити. Според MarketWatch по-малките банки и кредитните съюзи търсят PMI от застрахователите за тази ниша на конвенционалното финансиране, която обслужва по-богатите кредитополучатели. Конвенционалните, застраховани дъмбо кредити имат лихвен процент от 0,2% до 0,6% по-висок от съответстващите заеми.