Съдържание:
Спестяването за пенсиониране може да бъде трудна задача в най-добрия сценарий - знаете, когато имате постоянна, пълно работно време с 401k и щедра програма за мача на работодателя. Нека бъдем ясни: това е най-добрият сценарий. Когато сте на свободна практика, събирайки доходите си по една задача в даден момент, спестяването на нещо, да не говорим за Голямото далечно бъдеще, може да изглежда почти невъзможно.
Но това не е така. Това не е невъзможно и е нещо повече от това. Ето някои основни неща, които трябва да имате предвид, когато става въпрос за спестяване на Вашите Златни Години по време на Вашата работа на свободна практика / едва ли ще получите от години.
Започни сега.
Да, точно сега. Веднага след като приключите с прочитането на тази статия, започнете да спестявате за пенсиониране. Отлагането никога не е добър навик, но когато става въпрос за спестяване за пенсиониране, то може да бъде абсолютно осакатяващо. CNN Money обяснява разсъжденията перфектно, използвайки нещо неоспоримо - студено твърди числа. Примерът, използван от CNN, е по следния начин: Представете си, че започнете да спестявате за пенсиониране, когато сте на 25 години и сте изхвърлили 3000 долара годишно в продължение на 10 години. След това, на 35 години, вие решавате, че спестяването за пенсиониране вече не е за вас и спрете да запазвате напълно и просто оставяте парите, които вече сте отделили в сметката си за пенсиониране. Ако приемем 7% годишна възвращаемост, до момента, когато се пенсионирате на 65, ще имате спестени $ 338,000 за пенсиониране. Не е зле, нали?
Сега си представете, че чакате до 35 до начало спестяване и спестяване на същата сума ($ 3000 / годишно) всяка година, докато не навършите 65 години и се пенсионирате. За да бъде ясно, това са 30-годишни спестявания, а не 10 години като в първия сценарий. Освен, в този случай, парите, които поставяте в същите инвестиции със същата 7% годишна възвращаемост, само нарастват до 303 000 долара до момента, в който се пенсионирате. И това, мои приятели, е славата (или сука, ако започнеш късно) на сложна лихва.
Така че, започнете да записвате точно тази секунда, защото в играта за пенсионни спестявания времето е почти по-важно от парите. Колкото по-дълго запазвате, толкова повече ще свършите, почти всеки един начин, по който го режете.
Знайте ИРА.
Като на свободна практика, няма да имате 401k, за да инвестирате инча Трябва да запишете независимо в ИРА или да наемете финансов съветник, за да управлявате вашите инвестиции за вас (повече за това по-късно). Има няколко вида пенсионни планове за спестявания, които са достъпни за вас, а NerdWallet има страхотна диаграма, която разгражда петте вида ИРА, включително основите, плюсовете и минусите на всеки. Но най-често срещаните ИРА, които вероятно ще разгледате, са традиционните ИРА и Рот ИРА.
Кой план е най-подходящ за вас зависи от Вашето финансово състояние и лични предпочитания. Плановете са сходни - и двете ограничават вноските до $ 5,500 на година (до 50, когато лимитът се увеличава до $ 6,500 / година) и и двете се финансират по подобен начин. Основната разлика е в данъците. За традиционната ИРА, вие правите вноски преди данъци, което означава, че не плащате данъци върху парите, докато не го извадите от сметката, за да финансирате своя невероятен начин на пенсиониране. С Roth IRA, вие допринасяте за данъчни долари, което означава, че няма авансови данъчни облекчения, но няма да дължите данъци върху парите, когато го извадите от сметката при пенсиониране. Това означава също, че тези сметки са по-снизходителни, ако се наложи да се оттеглите на ранен етап (но сериозно, не се отказвайте рано).
Също така, като свободна практика, имате възможност да проучите други сметки за пенсиониране, определени специално за самостоятелно заетите лица. IRS разбива различните планове, но най-често срещаните за повечето фрийлансери вероятно ще бъдат SEP (опростена пенсия за служители) IRA. Това е чудесна възможност, ако искате да спестите повече от $ 5,500 на година за пенсиониране, тъй като SEP IRAs ви позволяват да допринесете до 25% от облагаемия си доход (или $ 53,000 годишно, което е по-малко).
Задайте автоматични вноски.
Лесно е да се създават автоматични вноски за 401K. Парите излизат автоматично, преди данъци и след първата заплата или две едва забележите разликата. Когато записвате самостоятелно, може да е по-трудно да получите мотивация да прехвърлите трудно спечелените (и още не облагани) долари в сметка, която не можете да докоснете, докато не навършите 65 години.
Свързването на вашата чекова или спестовна сметка с вашия пенсионен акаунт (какъвто и да е вид) и създаването на автоматични плащания ще ви помогне. Той няма да се отърве от ужилването на гледане на пари да напусне сметката ви, но ще отнеме възможността да отложи инвестирането или да похарчи парите нещо краткосрочно, като чифт обувки, от които наистина не се нуждаете, или нов iPhone когато ти зная Вашият все още е голям.
Помислете за наемане на професионалист.
Можете напълно да управлявате собствения си план за спестяване. Това е напълно приложимо нещо за нормалните хора. Но, ако знаете, че сте човек, който получава главоболие, което гледа към числата или просто няма да иска да се справя с неудобството да управлява сметката си, помислете за аутсорсинг на тази работа на финансов съветник.
Структурите на таксите варират, от фиксирани ставки до процент от приходите от вашите инвестиции, така че пазарувайте наоколо и намерете съветник, който отговаря на вашите нужди и чиито цени и структура на таксата се чувстват комфортно. Ще трябва да настроите няколко първоначални срещи и / или телефонни обаждания, за да получите топка, но след като веднъж сте го направили можете да се отпуснете малко. Отново, това не е правилният избор за всички и ако сте човек с номера (или желаете да се научите да бъдете такъв), заплащането на съветник може да не си струва. Ако сте човек, който никога не би могъл наистина ли да започнете спестяване за пенсиониране, ако трябва да отида всичко сам, все пак, може да си струва да плати някой да се справят с по-голямата част от работата за вас.
Съхраняване за пенсиониране като свободна практика не е толкова просто, колкото да проверите да на 401k форма за регистрация, но това не е кошмар може да се страхувате, или. Ако се ангажирате да научите за различните планове, които са на разположение, и изберете този, който най-добре отговаря на вашите нужди, вие сте наполовина там. И, както не-забавно, тъй като поставянето на долара ви далеч може да бъде сега, вие ще бъдете благодарни, че сте направили, когато можете да се пенсионират в добрия живот.