Съдържание:
Много инвеститори в пенсионноосигурителните дружества са привлечени от фиксирани индекси на индексите, понякога наричани също индекси на капиталови индекси. На пръв поглед, тези продукти за пенсиониране звучат прекалено добре, за да е истина, но те са мощно инвестиционно средство за умерени потребители. Обаче, когато гаранцията е свързана с инвестиционна сметка, ще има значителни потенциални усложнения и допълнителни разходи.
Фактите
Фиксираният индекс на индекса е вид пенсионно-инвестиционен продукт, предназначен да предложи на инвеститора възможност да участва в част от годишните печалби на фондовия пазар, без да участва в загуби. При разглеждане на миналото представяне на фондовия пазар, много инвеститори са привлечени от FIA заради гаранциите в тези видове договори, както преди, така и след пенсионирането.
Въпреки че салдата по сметки в FIA са свързани с изпълнението на конкретен индекс на фондовия пазар, парите на собственика всъщност не са инвестирани в самия индекс. Вместо това, той се държи на отделна сметка от анюитетен превозвач. На годишнината от договора на собственика, ако избраният пазарен индекс е по-висок от предходния, лихвата се кредитира по сметката до предварително определен лимит или таван. Всички доходи над горната граница се задържат на застрахователната компания. Обратно, ако на годишнината на собственика пазарният индекс е по-нисък от преди, не се прави намаление на салдото по анюитетни сметки.
значение
Възможността за участие в част от печалбите на фондовия пазар без риск от загуба е изключително привлекателна черта на FIA, особено на онези лица, които са претърпели значителни инвестиционни загуби. FIA позволява на инвеститорите да останат ангажирани с фондовия пазар и все още да се възползват от положителните резултати, като същевременно са защитени от драстични и неочаквани спадове.
Период на предаване
Един от най-съществените проблеми при FIA е периодът на предаване - продължителността на времето, през което собственикът на сметката трябва да съхранява средствата си с анюитетен превозвач, за да избегне допълнителни такси и санкции за преводи или тегления. Броят на годините в периода на предаване варира в зависимост от всяка анюитетна компания и всеки продукт, но най-вече средно между седем и 15 години. Ако собственикът на анюитета закрие сметката си или изтегли твърде много пари по време на периода на предаване, той получава допълнителни наказателни такси от застрахователната компания.
Таксите за предаване са много по-високи в предходните години на договора и се смятат за високи от 12 до 15 процента. Таксите обикновено намаляват на годишна база до края на периода на предаване, при което собственикът на сметката няма да начислява допълнителни такси или разходи за тегления.
бонуси
Жалба относно ФИА е за допълнителните бонуси, които обикновено се предлагат на тези инвеститори с много по-високи първоначални суми на депозити. Анюитетни компании обикновено предлагат продукти на ФИА с впечатляващи бонуси, добавени към първоначалните вноски, които са над определен праг. Тези собственици на сметки без спестявания над това ниво не се възползват от бонусните средства, добавени към салдата по сметката на по-големите инвеститори.
Дати на индексиране на кредитирането
Друг често срещан, но много по-малко опасен проблем с ФИА е свързан с датите на кредитиране на индекса и потенциала за липса на растеж в сметката. Тъй като повечето FIA само сметки на собственици на кредити с допълнителен лихвен процент се увеличават към датата на годишнината на политиката, тези собственици, които многократно имат равни или по-ниски нива на индекса, няма да видят увеличение на стойността на сметката. Въпреки че това не е тежък проблем, повтарящата се липса на увеличаване на баланса всъщност ще доведе до по-ниска покупателна способност през следващите години, поради проста инфлация. Освен това, тъй като FIAs всъщност не инвестират пари в собственика на сметката на фондовия пазар, онези години, в които са направени впечатляващи печалби, може да не доведат до равни печалби от анюитета поради съществуването на лимити за лихвени проценти.