Съдържание:
Търговските банки са сред основните финансови посредници на пазара. В резултат на тази роля търговските банки са изложени на рисковете, които засягат както пазарите на ценни книжа, така и икономическите условия, които засягат потребителите. За да се разберат рисковете, свързани с търговските банки, е полезно да се разгледат някои ключови области, които засягат банковите операции.
Лихвен риск
Лихвеният риск е един от най-преобладаващите рискове за търговските банки. Като цяло търговските банки умеят да намаляват лихвения риск в своите инвестиционни портфейли. Въпреки това, лихвените проценти са извън сферата на операциите на търговските банки. Вместо това Федералният резерв, централната банка на САЩ, упражнява значително влияние върху лихвените проценти. В резултат на това търговските банки се опитват да хеджират заемите си срещу всякакви промени в общото равнище на лихвените проценти в икономиката. Например, ако една банка прави бизнес заем и начислява на кредитополучателя 5% лихва с текущо ниво на лихвения процент от 2%, банката ще реализира печалба от 3%, ако процентът остане на 2% през целия период на заема. Ако обаче общото ниво на лихвените проценти се увеличи от 2 на 3%, печалбата на банката ще намалее до 2%.
Основен риск
Търговските банки обикновено печелят по-голямата част от парите си по кредити. Въпреки че банките преглеждат кредитополучателите и анализират тяхното финансово състояние и платежоспособност, търговските банки все още са податливи на неизпълнение от страна на кредитополучателя. Когато кредитополучателите не са в състояние да платят, те не изпълняват заем, което води до загуба на пари. Въпреки че общият анализ на кредитния портфейл на банката ще покаже малък марджин на неизпълнение, широко разпространеното неизпълнение на кредитополучателя може да застраши платежоспособността на търговската банка.
регулиране
Търговските банки също подлежат на регулиране. В зависимост от вида на банката, специализацията и държавата, в която работят, търговските банки работят в рамките на нормативната уредба. Когато регулациите се променят, оперативната рамка на банката се променя, което може да повлияе върху способността му да генерира печалби от заеми. Например, Федералният резерв може да увеличи размера на задължителните резерви, като принуди търговските банки да удържат повече пари за покриване на тегления от клиенти. Това намалява наличния банков капитал за отпускане на заеми, което може да намали печалбите на банките.
Възможни разходи
Въпреки че заемите са значителна част от операциите на търговските банки, банките могат да се откажат от кредитирането, поради страх от широко разпространено неизпълнение. Ако финансовият анализ на банката очаква намалена икономическа активност, търговската банка може да очаква намален капацитет за погасяване на кредитополучателя. При по-висок процент на неизпълнение банката може да предпочете да инвестира само част от капитала си, за да печели пари от няколко успешни заеми, вместо да рискува повече пари с потенциал за неизпълнение.
Депозити
Търговските банки разчитат отчасти на привличането на депозити от клиенти за финансиране на банкови инвестиции и заеми. За да направят това, много търговски банки предлагат традиционни банкови услуги, включително сертификати за депозити и проверки, сметки и сметки на паричния пазар. Освен това банките могат да увеличат лихвените плащания по тези сметки, за да ги направят по-привлекателни за вложителите. Без последователен поток от депозитни фондове търговските банки няма да могат да оперират на оптимално ниво.