Как личен процес на проверка?

Обработката на чекове се промени значително от октомври 2004 г., когато е влязъл в сила актът за проверка на клиринга за 21-ви век, по-известен като чек 21. Законът позволява на финансовите институции да заменят хартиените чекове с цифрови изображения, наречени заместващи проверки, което улеснява електронната обработка на междубанковите транзакции. Според Федералния резерв на САЩ до 2009 г. 97% от всички междубанкови сделки са свързани с електронна обработка.

Повечето проверки се обработват по електронен път. Кредит: Eldad Carin / iStock / Getty Images

От хартиена проверка до файл с данни

Ако хартиен чек е в банката на получателя, той рядко отива по-нататък. Повечето банки държат хартиени чекове за определен период от време и след това ги унищожават. Възможностите за отдалечен депозит означават, че някои хартиени чекове никога не достигат до банката. Вместо това клиентът изпраща снимка на чека на банката. Независимо от това, обработката на междубанковия чек започва с кодиране на сумата на чека като машинно четим текст до номера на маршрута, сметката и чека, намиращи се на дъното на чека. След това проверката се подава в машина, която прави снимка отпред и отзад и добавя машинно четимите данни към електронен файл.

Отидете до Клирингова къща

Файловете с машинно четими данни се предават по електронен път на национална или регионална клирингова къща. Банката на Федералния резерв в Атланта обработва повечето междубанкови електронни файлове с данни за чекове. Клиринговата къща комбинира получените данни в един голям файл, организира ги и ги сортира, след което изпраща на всяка банка свой собствен електронен файл, съдържащ информацията, от която се нуждае, за да таксува сметките на своите клиенти. Банката на Федералния резерв в Кливланд ръчно обработва малкото останали междубанкови банкови чекове, които получава по пощата.

Обратно в банката

След като банката получи собствен електронен файл, той съответства на файла на всеки клиент и таксува съответната сметка на клиента. Алтернативно, банката може да маркира и изпрати данни за сметки, които нямат достатъчно средства или заповед за стоп-плащане обратно в банката, в която първоначално е бил депозиран чекът. Клиентът получава съобщение за недостатъчни средства и първоначалният получател получава копие от отказаната проверка.

Обработка на вътрешнобанкови чекове

Обработката на вътрешнобанкови чекове работи по различен начин, отколкото при междубанковите проверки. Около 26% от проверките, които са депозирани и изтеглени от една и съща банка, не преминават през системата за електронна обработка. Вместо това, вътрешно се извършва така наречената "on-us" обработка на чекове, като се дебитира сметката на платеца и се кредитира сметката на вложителя.