Защо банките правят ипотечни кредити?

са кредитни продукти, емитирани на кредитополучатели с относително по-ниска стойност което достигна своя връх през 2009 г., тъй като стандартите за кредитиране бяха облекчени в резултат на спонсориран от правителството тласък за увеличаване на собствеността на домакинствата в страната, което доведе до агресивно кредитиране на неквалифицирани кредитополучатели. Проблемът беше, че преобърна лоши кредити в обезпечени ипотеки задължения. Оказва се, че ООП са идеалното средство за отлагане на проблема. Икономическата криза утихна и банките отново навлязоха на пазара на ипотечни кредити.

Пазарът на ипотечните кредити

Банките издават ипотечни кредити по редица причини. Делът на търговските банки в пазара на ипотечни кредити се е увеличил, тъй като сривът на пазара на ипотечните кредити, причинен от рецесията, доведе до преобръщане на създателите на небанкови ипотечни кредити, които преди това изиграха много по-голяма роля в ипотечния кредит на възникване. Според публикацията за ипотечната индустрия Inside Mortgage Finance, докато ипотечните брокери са доминирали над пазара на ипотечните кредити преди рецесията от 2009 г., техният пазарен дял е спаднал до 9,7%. Също така, отчасти поради икономическата рецесия, търсенето на кредити за ипотечни кредити се е увеличило и банките също са навлезли на този пазар.

Високи лихвени проценти

Кредиторите на ипотечни кредити приемат повече риск от неизпълнение чрез кредитиране на купувачи без или с лоша кредитна история и се компенсират под формата на по-високи лихвени проценти. Лихвени проценти по ипотечни кредити ипотечни кредити може да бъде няколко процента по-високи от първоначалните заеми със сравними условия. Същото важи и за заемите с високорискови авто и лични вноски, въпреки че ипотечните кредити са най-големият сегмент. Тези видове завръщания са невъзможен за да се пренебрегне.

Закон за реинвестиране на Общността

Друга причина търговските банки да правят ипотечни кредити е, че тя отговаря на техния мандат, за да допринесе за икономическия растеж на тяхната общност. През 1977 г. Конгресът прие Реинвестиране на Общността Acв усилията за намаляване на дискриминационните практики на кредитиране и за увеличаване на собствеността на малцинствата в дома. Приемането на това законодателство доведе до огромно увеличаване на заемите с високорискови ипотеки, което е все още очевидно днес.

Обезпечение на заема

Ръстът на пазара на обезпечени дългови задължения, които позволяват на банките да обединяват заемите, държани по тях, и да ги продават на инвеститори, значително увеличиха активността на ипотечните кредити на търговските банки. Силата на пазара на CDO позволи на банките да намалят рискове по баланса свързани с рискови заеми, които са потенциално с по - ниско качество, отколкото към момента на възникването им, от. t просто ги продавате, Това също е предвидено ликвидност на банките, което е от решаващо значение за поддържане на капиталовата адекватност. Това включва предимно ипотечни и автокредити, но също така и заеми за вторични вноски в по-малка степен.

По време на икономическата рецесия, която достигна своя връх през 2009 г. T вторичен пазар за обезпечени ипотечни задължения се свиха драматично, но се възстановиха. Пазарът на заеми с високорискови кредити нараства органично, докато общият пазар на CDO се възстановява и сега представлява малка част от целия пазар.