Как да получите заем за собствен капитал

Ако сте дълго на собствения капитал, но кратко на пари, вземане на заем срещу вашия имот може да помогне за финансиране на ремонти, консолидиране на дълга, плащат за медицински разходи или просто да предоставят средства за една мечта ваканция. Типичният максимум за заем за жилищен капитал е 75 до 80% от стойността на жилището, минус сумата на ипотеката - макар някои кредитори да надхвърлят тези прагове и да заемат до 100% или повече от стойността на дома. Кредиторът се нуждае от оценка на собствеността, за която ще бъдете таксувани, и ще изтегли копие от кредитния си доклад. Освен това, основната документация включва доказване на доходите ви - не е толкова усилено, колкото е необходимо за първична ипотека - но процесът обикновено продължава от един до два месеца.

Изискване за собствения капитал и кредитен рейтинг

Няма период на изчакване между закупуване на жилище и кандидатстване за заем от собствения капитал или кредитна линия - можете да кандидатствате по всяко време, стига да притежавате необходимия процент от Вашия дом, който ви оставя с достатъчно капитал, след като първоначалната ипотека е достатъчна. се изважда. Също така ще имате нужда от солиден кредитен рейтинг. Специфичните изисквания варират в зависимост от заемодателя и кредитния продукт, но като цяло кредитен рейтинг във високите 600-те или повече ви дава най-добрия изстрел.

Условия и процес на възстановяване

Условията за жилищни заеми варират в зависимост от предложенията на заемодателя и предпочитанията на потребителите. Много жилищни заеми и кредитни линии имат 15-годишен период на погасяване, въпреки че могат да бъдат най-къси от пет години и до 30 години.

Погасяването може да бъде под формата на редовни месечни плащания, както при първична ипотека. Като алтернатива, можете да изберете да правите само лихвени плащания по-рано в срока на кредита, като измисляте с плащане с балон по късно. Този подход е особено често срещано предлагане с кредитни линии на дома, което прави привлечените средства по-достъпни по-рано, но много по-скъпо. Дори ако плащането с балони се случи в края на срока, преминаването от лихвени плащания само към лихви и главници може да доведе до значително увеличение на месечната Ви сметка.

Стартиране на процеса

Процесът на получаване на заем за собствения капитал варира от заемодателя. Някои кредитори предлагат множество методи за приложение, като онлайн, по телефона и лично. Други предпочитат да кандидатствате чрез предпочитания от тях метод, като например да планирате разговор със специалист по кредитиране, който да ви преведе през приложението и да прегледате вашите квалификации. Ще бъдете информирани за необходимостта от екстериорна оценка и за копие от кредитната ви справка. Като част от федералната истина в Закона за кредитирането, кредиторите трябва да ви информират за срока и разходите по кредита, когато ви дадат заявлението. Ако е необходима оценка на интериора, ще си уредите среща за това. Някои кредитори също така поръчват отчет за собствеността.

Разглеждане на поематели

След като заявлението е пълно, кредитният гарант преглежда профила ви и го сравнява със стандартите на заемодателя за заеми за собствения капитал и до домашни стойности във вашия район. На този етап може да се наложи да предоставите документи, потвърждаващи финансовата ви информация, като например данъчни декларации, формуляри W-2 или заявки за плащане, както и банкови или брокерски извлечения. Кредиторите могат да имат списък с документи, описващи какво трябва да предоставите, което ви помага да имате всичко готово, когато е необходимо. Ако бъдете одобрени, ще получите писмен ангажимент, в който се посочва наличната сума за Вашия заем и приложимите условия. Заемодателят може да извърши и проверки в последната минута, например проверка на работата ви и застрахователното Ви покритие.

Края на работното време

Окончателният процес за заем за собствен капитал е затварянето. Това е среща между вас и представителя на заемодателя, както и всеки друг, който може да е необходим. Често ще правите това лично. Ще платите всички затварящи разходи или ще се съгласите да ги сгънете на заемната сума. Закриването на разходите може да включва такса за кандидатстване, такса за търсене на заглавие и такса за оценка, наред с други. След като документите са подписани, се правят уговорки за разпределяне на приходите към вас. Ако промените решението си, обикновено ще имате три дни, за да отмените заема, известен като правото на отказ.

Кредитни рискове

Кредитите за собствения капитал носят известен риск. Стойностите на имотите варират с течение на времето и ако вземете заем от собствения капитал след закупуване на върха на жилищния пазар, може да се окажете с повече, отколкото вашият дом струва, ако тогава пазарът спадне. С кредитната линия на собствения капитал можете да наваксате да плащате повече, ако споразумението ви е обвързано с пазарните лихвени проценти. Например, ако имате HELOC 5% по-висок от основния лихвен процент, а основният лихвен процент се покачва, привлечените Ви средства също се повишават.