Как да получите одобрен за домашен кредит

Насоките за отпускане на заеми варират в зависимост от кредитора, жилищния пазар и програмата, което прави получаването на одобрение променящ се процес. Въпреки многото фактори, които засягат одобрението на жилищния кредит, има някои общоприети стъпки и правила за финансиране на покупка на жилище или рефинансиране на ипотека.

Намерете правилния заемодател

Ипотечните кредитополучатели имат голямо разнообразие от кредитори, чакащи да финансират следващия си заем. От тухлена банка или кредитен съюз, до ипотечни брокери и онлайн кредитори, изборът на заемодателя зависи от личните предпочитания и възможностите за финансиране.

Може да се наложи да пазарувате повече от една компания, преди да изберете правилния кредитор. Можеш интервюиране на няколко кредитни служители да получите основна информация за техните ипотечни ставки и програми. Въпреки това няма да знаете действителните термини, които вероятно ще получите, освен ако не сте се подчиняват на проверка на кредита и процеса на кандидатстване, След като получите ставки на кредитора, цифри, изчислени срокове на изпълнение и окончателни условия за одобрение - всички факти, които трябва да вземете под внимание - можете да изберете кредитор.

Подгответе документацията

След първоначалния процес на предварително одобрение, заемодателят предоставя списък с условия, които трябва да срещнете, за да получите окончателно одобрение на заема и да финансирате жилищния си кредит. А условно одобрение на заема изброява документацията за доходите, кредитите, активите, заетостта и свързаните с собствеността документи, които поемащият ипотека трябва да вземе окончателно решение. Типичните условия за одобрение включват:

• Скорошни плащания и данъчни декларации за целите на проверката на дохода.
• Последни извлечения от банкови и инвестиционни сметки и a проверка на депозита или VOD за банките.
• Проверка на заетостта, или VOE, за работодателите да завършат.
• Обяснително писмо, известен също като LOE или LOX, за да се изяснят всички кредитни или финансови обстоятелства, които кредиторът е поставил под въпрос.
• Договор за покупка и допълнения.

Доставчиците на услуги от трети страни подават документи на заемодателя от ваше име. Това включва документооборота, свързана с набирателната сметка, като напр. резюме на заглавието или предишен доклад за заглавието, и застраховка политики.

Осигурете оценка

С изключение на някои рефинансирания, кредиторите изискват доклад за оценка за дома, който планирате да закупите или рефинансирате. Той предоставя професионално мнение за стойността, което служи като доказателство, че домът е достатъчен допълнителна гаранция за исканата сума на кредита. Вашият кредитор поръчва домашна оценка и вие плащате за нея. Оценките обикновено струват от 300 до 400 долара, според Realtor.com.

Отговарят на минималните указания

Документацията води само до одобряване на жилищния кредит, ако показва, че отговаряте на всички минимални квалификационни изисквания на заемодателя. Тези критерии включват:

• Заема и стойност или LTV, който измерва сумата на кредита спрямо стойността на жилището.
• Дълг към приходи или DTI, която измерва дълговите ви задължения спрямо брутния месечен доход.
• Кредитни резултати.
• Парични средства, които трябва да бъдат затворени, като средствата за авансово плащане и разходите за закриване.

Обикновено кредиторите предпочитат LTV не повече от 80% и могат да наложат по-високи разходи за кредит, ако надхвърлите този праг. Кредиторите също предпочитат DTI не повече от 43% за целия ви дългов товар, включително и новата ипотека. Изискванията за кредитен рейтинг варират в широки граници, обаче, 620 или 640 обикновено е най-ниският приемлив кредитен рейтинг, необходим за получаване на одобрение за жилищен кредит.