Как да оцените сумата за предварително одобрение на ипотека

В предварително одобрение, кредиторът проверява финансовата ви информация, включително доказателства за доходите и кредитния си доклад, за да определи колко ще бъде готова да отпуска. За да прецените колко вероятно ще се квалифицирате, трябва да изчислите дохода си и да отчитате всеки дълг, за който сте отговорни, а не само тези, свързани с жилището. За разлика от предварителната квалификация, която разчита на предоставените от вас данни, предварителното одобрение е силен показател за максималния размер на ипотеката ви. Писмата за предварително одобрение обикновено са валидни от 60 до 90 дни.

Определяне на фактори

Ключови фактори, определящи колко ще можете да заемете, са:

• Вашето съотношение дълг / доход или DTI
• Вашата първоначална вноска
• Вашата кредитна история
• Стойността на имота

Вашето съотношение дълг / доход е най-големият фактор при определянето на това дали заявката ви за предварително одобрение ще бъде одобрена и за колко, според изследване на Fair Isaac Corporation за мениджъри на кредитен риск в САЩ и Канада. Разглеждат се две съотношения на DTI - коефициентът на предния край и коефициентът на обратна връзка.

Съотношение DTI към предния край

Съотношението на предния край измерва какъв процент от приходите ви ще отидат за вашите жилищни разходи. Кредиторът взема брутния Ви доход от данъци от всички източници. След това изчислява колко ще бъдат прогнозираните месечни жилищни разходи, включително главницата и лихвите, имуществените данъци и застраховката. Целевият брой тук е 28% - кредиторите обичат да виждат жилищните Ви разходи под или под 28% от брутния месечен доход, въпреки че те могат да се увеличат, ако останалата част от заявлението е силна.

Съотношение DTI към задния край

Вашият бек-енд коефициент взема брутния ви доход и го измерва срещу всички повтарящи се дългове - не само вашата ипотека, но и всякакви плащания на автомобили, студентски заеми, плащания по кредитни карти и лични заеми. Максимумът, който кредиторите обикновено приемат тук, е 43%, и по-вероятно е кредиторите да се въздържат от някой, който е близо до този брой, отколкото да намерите кредитор, който да го надхвърли. Тук може да получите повече място за разбъркване, ако някои от заемите са в рамките на няколко месеца след изплащане.

Съотношение на PITI

Вие също ще трябва да изчислите вашето PITI. Това разглежда вашия главница, лихви, имуществени данъци и застраховки като процент от доходите си. Стандартът тук е 29% - ще имате проблеми да бъдете одобрени за кредит, ако вашият е по-висок, особено ако е над 32%.

Авансово плащане и LTV съотношение

Ако коефициентите ви не отговарят на стандартите, можете да спечелите предварително одобрение за ипотека, ако сте готови да направите значителна първоначална вноска. Колкото повече оставяте, толкова повече кожа ще имате в играта и толкова повече ще трябва да загубите, ако сте по подразбиране. Това е особено вярно, ако можете да си позволите да платите 20 или повече процента от цената на дома. Размерът на авансовото плащане се изразява в съотношението заем / стойност, и колкото по-висок е LTV, толкова по-голям е рискът. Ако сте готови да платите по $ 20,000 на дома си от $ 100,000, вашият LTV е 80 процента - много почтен брой. Същата сума на $ 400,000 дома ще остави LTV от 95% и ще ви постави в по-висок риск, което би намалило шансовете ви за спечелване на предварително одобрение.

Изчисляване на извадката

Да кажем, че правите 5000 долара на месец и имате 750 долара месечни разходи, които не са свързани с жилищата. Вашите максимални месечни жилищни разходи за повечето кредитори ще бъдат $ 1400 - или 28% според вашия коефициент на DTI от предния край. Въпреки това, съотношението на крайните DTI ще включва и другите ви дългове. На 43 процента, това ще бъде $ 5,000 (0.43) -750 - което в този случай ви дава същата цифра от $ 1,400. Вашият PITI с 29% ще бъде $ 1,450 ($ 5,000 x 0,29).

В резултат на това бихте могли да бъдете предварително одобрени за ипотека, която ще изисква приблизително 1 400 долара на месец, след като данъците и застраховките бъдат включени, като се приеме, че кредитният Ви рейтинг и LTV съотношението са удовлетворени от заемодателя.