Проблеми с обратните ипотеки

А обратната ипотека позволява на възрастни граждани на възраст 62 или повече години да се създаде ипотека, която им плаща месечно плащане, което се основава на размера на собствения капитал в дома. За да се създаде обратна ипотека, жилището обикновено е свободно и не подлежи на никакви други ипотеки или залози. В края на срока на обратната ипотека, парите трябва да бъдат изплатени - точно както би било при традиционната ипотека. Изплащането може да бъде завършено след смъртта на собственика или когато той напусне дома постоянно. Обикновено това се извършва чрез продажба на дома и използване на постъпленията от продажбата за изплащане на обратния ипотечен баланс. Това може да звучи като страхотна идея, но има някои клопки, за да обърнете ипотеки, за които трябва да сте наясно.

Финансови опасности

Като се вземе обратно ипотека на вашия дом може да бъде опасно за финансовото ви здраве. Първо, таксите, свързани с установяването на обратна ипотека, са високи. Авансовите разходи и лихвите, които се натрупват върху обратното ипотечно салдо, обикновено не поставят собственика напред, а по-скоро зад тях. Например, типичният обратен ипотечен кредитополучател получава около $ 300 на месец като обратното ипотечно плащане. Парите, получени от кредитополучателя, се увеличават с месечен лихвен процент от около 1%. За 10-годишен период това означава, че заемополучателят получава общо около 36 000 долара, а крайният баланс възлиза на близо 70 000 долара. Това означава, че кредитополучателят плаща почти двойно сумата, която получава.

Сложни Общи условия

Традиционната ипотека може да бъде трудна за разбиране, но обратните ипотеки са още по-сложни и имат объркващи условия. Когато обратният ипотечен кредитополучател не разбира напълно финансовото задължение, в което влиза, той може да му навреди финансово и емоционално.

Един от проблемите е, че някои обратни ипотечни кредитори не разкриват всички разходи и такси (отпред и отзад), че кредитополучателят е отговорен за плащането. Например, съдебно дело, произтичащо от ипотечен заемодател в Калифорния, който начислява на клиентите си такса за поскъпване, която автоматично изплаща на заемодателя 50% дялово участие в разликата между базовата стойност на жилището, когато кредитът е бил установен и цената на пазарната стойност на дома, когато кредитът бъде прекратен.

Други обратни ипотечни кредитори изискват кредитополучателите да купуват анюитет в допълнение към установяване на обратната ипотека. Анюитетът е вид застраховка, като в този случай се използва капиталът в дома, за да се изплащат месечните ипотечни плащания на кредитополучателя. Това означава, че на кредитополучателя се начислява цената на анюитета веднага с компенсиране на лихвата, въпреки че анюитетът не трябва да започне да извършва плащания за определен период след неговото установяване.

Например, ако анюитетът е определен да започне да изплаща след шестгодишен период, ако кредитополучателят умре преди изтичането на шестгодишния период, имотът на кредитополучателя няма да се ползва от анюитета, дори ако кредитополучателят вече е заплащат го изцяло.

Други такси

Има и други такси, начислени отпред и на гърба на обратната ипотека, което я прави още по-скъпо начинание. Някои от тези такси включват такси за възникване, точки, премии за ипотечни застраховки, разходи за закриване, такси за обслужване, споделен капитал или такси за падеж и споделени такси за поскъпване. Например, в един случай срещу кредитор на обратна ипотека, е установено, че 1,505 кредитополучатели са били начислени десетки хиляди долари в заемни такси, които са били завишени от заемодателя.

Консултации и предпазни мерки

Консултантските услуги, предлагани от някои кредитори, които осигуряват обратни ипотеки, би трябвало да предпазят потребителя от изтръгване. Проблемът е, че предлаганите консултации не се провеждат от непристрастна трета страна, а от съветници, свързани със самите кредитори. Консултиране не се изисква за всеки обратната ипотека или, така че само тези кредитори, които изберат да го предоставят. Това може да означава, че старши, който влиза в обратна ипотека, може да не разбере напълно какво става, защото съветникът може да не споделя подробности.

Безскрупулни кредитори

Агенцията за жилищно настаняване и градско развитие (HUD) изчислява, че стотици възрастни граждани в цялата страна са били измамени от безскрупулни кредитори и организации, предлагащи обратни ипотеки. Като се възползват от липсата на знания и разбиране от страна на потребителя за обратните ипотеки, тези недобросъвестни организации карат възрастните хора да се съгласят да отменят ипотеки с нелоялни, незаконни и вредни условия. Например, някои жертви на обратна ипотека са били таксувани до 10% от сумата на заема за обратен ипотечен агент, за да се срещнат с тях, когато биха могли да получат препратка към кредитор за обратен ипотечен кредит от HUD безплатно.