Застрахователен купувач Внимавайте: 7 класически грешки

Застраховката трябва да осигурява финансова защита и сигурност, но потребителите правят различни грешки, които могат да подкопаят тяхното покритие, оставяйки ги изложени на финансов разруха.

Когато имате автомобилна катастрофа, както шофьорът на този Мини Купър е направил в Лондон през 2011 г., искате вашата застраховка да прави това, за което плащате - да ви даде добро покритие.

Само защото сте закупили политика на собствениците не означава, че къщата ви е защитена, казва Джеймс Берлинър, президент на професионалните застрахователни агенти от Кънектикът.

"Причината, поради която купувате застраховка е така, когато сте в коляното дълбоко в мократа пепел, имате покритие", казва Берлинер, упълномощен застрахователен агент, който е президент на Berliner-Gelfand & Co. Inc. в Бриджпорт, Кънектикът, "Но може да има изтънчени покрития, които хората могат да пропуснат, което може да има драматичен ефект върху тяхното уреждане на искове. Политиките могат да се появят в хубави лъскави папки, но това не означава много след пожар."

В момента на предявяване на иск, ако имате няколко участващи компании, те ще се опитат да прехвърлят отговорността един на друг. Ще получите застрахователни компании да се борят един срещу друг, вместо да ви служат.

Джон Майер, президент на Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Закупуване само въз основа на цена

Използването на цената като единствен определящ фактор при пазаруването за застрахователна полица е далеч най-голямата и най-често срещаната грешка, която хората правят, каза Кийт Савино, президент на професионалните застрахователни агенти на Ню Джърси и главен оперативен директор на WRG, регионална застрахователна агенция в Mahwah., Ню Джърси.

Когато някой каже, че единственото нещо, за което те се интересуват, е цената, която казва на застрахователния агент, че не ги е грижа за покритието.

"Понякога компаниите са в рамките на няколко долара един от друг, но покритията са значително различни", каза Савино. - Ще говорим с клиенти и ще кажем: „За още 15 долара бихте могли да имате това.“ И почти през цялото време казват, че биха похарчили 15 долара.

Закупуването на застраховка въз основа на цената може да има катастрофални последици, каза Джон Майер, сертифициран финансов плановик, който е президент и инвестиционен мениджър на Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management в Блумингтън, Минесота.

"Повечето хора казват:" Искам най-евтиното нещо, което мога да получа. " И те забравят да попитат за дребни неща като застраховка на наводнения и кражба на самоличност или какво ще стане, ако автомобилът, управляван от техния син, удари някого, защото забравих да го поставя на полицата."

Знайте вида покритие, от което се нуждаете, за да не основавате своите застрахователни решения единствено на цената.

Като покритие с няколко превозвачи

Хората пазаруват за най-добрите сделки, което може да означава да имаме три или четири различни превозвача, един за автомобилно застраховане, един за покритието на собствениците и един за жизнената политика, каза Майер. Това, което много хора не осъзнават е, че застрахователните компании предлагат дълбоки отстъпки, ако хората купуват цялото си покритие с тях. Това също може да предотврати бъдещи проблеми.

"По време на иск, ако имате няколко участващи компании, те ще се опитат да прехвърлят отговорността един на друг", каза Майер. - Ще получите застрахователни компании да се бият един срещу друг, вместо да ви служат.

Застраховка за домашна стойност вместо за възстановяване на разходите

Един дом на стойност 200 000 долара може да струва 500 000 долара за възстановяване, така че няма смисъл някой да купува застраховка въз основа на стойността на къщата, каза Берлинър.

"Ако притежавате къща в хубава зона, тя ще струва повече от къща в дрянска област, но шансовете са, че са скъпи за възстановяване", каза Берлинер."Хората трябва да имат предвид, че многократно пазарната стойност на къщата им е вероятно по-малко от това, което ще струва да се възстанови."

Застраховайте дома си за това, което би струвало да се възстанови, а не само стойността му.

Няма защита на незастрахован шофьор

Лице, пострадали при злополука, причинена от незастрахован шофьор, може да претърпи три вида загуби: медицински, които са покрити от здравно осигуряване; загуба на доход, която се покрива от застраховка за инвалидност; и болка и страдание, които не са покрити от застраховка и могат да бъдат възстановени само чрез съд срещу отговорната страна, каза Берлинър.

Той припомни случай, в който една жена стана паралич след инцидент. Тя и съпругът й - клиентите на берлинеца - трябваше да разширят всяка врата в къщата, да поставят рампи, басейн за упражнения и асансьор, за да стигнат до втория етаж. - Нищо от това не е покрито със здраве или увреждане - каза той.

Наличието на незастраховано автомобилно покритие означава, че ако лицето, което причинява злополука, е незастраховано, вашата незастрахована политика ви плаща от името на лицето, обикновено след като е заведен съдебен процес, заяви Берлинер. Например, жертвата на злополука трябва да съди виновната неосигурена страна, след което съдът постановява решение, в което се посочват паричните обезщетения. След това застрахователят на жертвата му заплаща сумата, определена от съда, чрез клаузата на незастрахования шофьор на жертвата.

- Значи това е покритие, което купувате за себе си - каза Берлинер.

Не работи с независим агент

Независими агенти представляват многобройни застрахователни превозвачи, което дава на клиентите си по-широк спектър от възможности, казва Берлинер. Те също така осигуряват по-голяма гъвкавост. Ако притежателят на полица харесва нейния агент, но е недоволен от превозвача, тя може просто да поиска от своя агент да намери нов застраховател. Това не е възможно с агенти, които представляват само един превозвач.

Независимите агенти също са склонни да инвестират повече в своите клиенти, отколкото агенти за големи застрахователи, каза Берлинър.

"Независимите агенти са по-склонни да запазят интересите на клиентите си, защото техните имена са местни", каза той. "Изберете някой, който е във вашата общност, някой, който всъщност е загрижен за репутацията си. Ако се тревожа за репутацията си, ще направя правилното нещо в моята общност."

Агентите, които представляват няколко превозвачи, могат да помогнат за намирането на подходящото покритие и най-добрата цена.

Няма защита на местната наредба

Представете си, че имате 100-годишен дом, който е бил частично разрушен от пожар, каза Берлинър. Планирате да възстановите само повредената половина, но градът влиза и казва, че вашият дом не е бил кодиран поради възрастта си, така че сега трябва да възстановите цялата структура, за да се съобразите с местната наредба. При този сценарий застрахователната компания вероятно ще каже, че не плаща за неповредената половина, каза Берлинър.

- Те ще ти кажат, че те покриват за застраховка на пожар, а не за това, което те кара да разрушиш другата половина. Освен това сега градът те кара да възстановиш кода, който (прави къщата) по-хубав, отколкото беше преди теб. Наредбата и законът ви защитават за загуби, които произтичат от действието на строителните закони."

Липса на яснота относно изключенията и дефинициите

Когато хората купуват застраховка, те често не четат цялата политика, казва Берлинър. Много раздели могат да бъдат сложни, но двете, които трябва да бъдат прочетени и достъпни за миряна, са изключения и дефиниции.

Изключения могат да бъдат изключително важни, когато става въпрос за професионална отговорност.

"Кажете, че сте бизнес консултант, и едно от изключенията е всеки консултантски бизнес, направен за аерокосмическата индустрия", каза Берлинер. - Е, 40% от работата ти е за аерокосмическата индустрия. Това не е добре, но твоят агент ще каже: „Не съм ти казал, защото не си ме питал.“ T"

Дефинициите са също от решаващо значение за собствениците на фирми. Традиционно в търговското застраховане личното имущество се определя като собственост на застрахования. Това може да доведе до проблеми, например, ако сте спедитор и вашата работа изисква от вас да се справите с имуществото на клиентите си, каза Берлинър.

"Искате дефиницията на бизнес имота да е собственост на вас, на застрахованото лице и на всяко друго имущество, с което разполагате, за което сте юридически отговорни", каза той. "Има повече покритие и се отнемат в дефинициите и изключенията."

Капанът с нестопанска цел

Важно е да знаете как политиката на собствениците ще покрие вашата доброволна работа.

Хората, които служат като доброволци в комисии с нестопанска цел, трябва да се уверят, че са покрити адекватно от застраховката на собствениците им, съветва Джон Майер, сертифициран финансов плановик, който е президент и инвестиционен мениджър на Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, базиран в Блумингтън, Минесота. Повечето политики предоставят известно покритие, но съществуват вратички.

"Като финансов плановик, ако служа на борда в качеството си на финансов съвет, моите собственици (застраховка) могат да кажат, че това е професионална дейност, защото ти даваш професионални съвети в кариерата, за която си подходящ", Meyer казах. "Така че сега искат политиката ми за грешки и пропуски да я вземат. Но моите грешки и пропуски казват, че го правя като частен гражданин, така че трябва да са ваши собственици."

Хората обикновено не мислят за отговорност, когато се присъединяват към борда на църквата си, но всички хора, които са служили на комисии с нестопанска цел и са гласували да оставят Бърни Мадоф да управляват парите им, са били съдени, каза Майер.

"Искаш да се увериш, че дейността на съвета с нестопанска цел е покрита от твоята собственост (застраховка) или от политиката на чадъра, така че ако ти бъдеш предявен иск, някой плаща заплатата ти", каза Мейър. "Бяха ме помолили да се присъединя към инвестиционния комитет за местната ми архиепископия и седях по телефона няколко часа, за да разбера къде е моето отразяване."