Съдържание:
Застрахователният сектор до известна степен разчита на „добросъвестните практики“, когато приема думата на притежателя на полица относно нейните обстоятелства или условия. Неблагоприятният избор се случва, когато притежателите на полици се представят невярно по време на процеса на поемане на емисии. Тези неверни представяния предизвикват силен ефект, който влияе както върху печалбите на застрахователната компания, така и върху другите притежатели на полици.
Застраховане
Процесът на застраховане е предназначен да помогне на застрахователите да измери рисковите фактори и да определи стойността на разходите въз основа на наличния риск. В действителност рисковите фактори действат като насоки за определяне на премийните ставки и размера на покритието, както и други условия, свързани с политика. Ако застрахователно дружество няма познания за съществуващи рискови фактори в рамките на определена група притежатели на полици, компанията завършва с плащането на повече вземания от очакваното. Тази група притежатели на полици произтича от процес, наречен неблагоприятен избор, когато дадена политика или план привлича определен тип притежател на полици.
Причини
Измерванията на риска, направени от застрахователните компании, се основават на информацията, получена от притежателите на полици. Предоставянето на застраховка на различни групи от хора с различни рискови фактори подтиква онези, които носят най-голям риск да закупят застрахователен план, според Условията за пари, ресурсен сайт за финансово управление. В резултат на това се развиват неблагоприятни селекционни процеси, когато тези с най-рискови фактори удържат информация относно тяхното състояние в опит да получат застрахователно покритие.
вещи
Тъй като застрахователните компании се специализират в балансиране на риска с печалби и разходи, застрахованите лица, които носят най-рисковите фактори, плащат най-високите премии, докато тези с малък или никакъв рисков фактор плащат най-ниските премии. Според здравноосигурителната информация неочакваното изплащане на искове, което е резултат от неблагоприятни селекции, изисква застрахователните компании да повишат ставките на премиите. Това подтиква много застраховани лица с нисък риск да откажат покритието си, което от своя страна води до поредно увеличение на премиите, за да компенсира загубата на притежателите на полици. Този процес може да се повтори - с все повече и по-нискорискови притежатели на полици, които отпадат - докато останат само високорискови притежатели на полици.
Защитни мерки
За да се намалят последиците от неблагоприятния подбор, застрахователните дружества предприемат определени защитни мерки, които се появяват в рамките на техните изисквания за допустимост, цени на цените и опции за покритие. Възможностите за допустимост и покритие могат да се появят като изключващи клаузи, например когато здравните застрахователи изключват покритие за съществуващи условия или налагат период на изчакване, преди да покрият предварително съществуващо състояние. В случай на предприети мерки за ценообразуване, застрахователите могат да начисляват по-високи ставки на премията въз основа на статистическа информация, съгласно условията за пари. Пример за това е начина, по който автомобилните застрахователи са склонни да налагат по-високи ставки за някои видове шофьори или някои модели превозни средства.
Съображенията
В някои случаи застрахователната компания може да предприеме агресивни стъпки, за да избегне вероятността от неблагоприятен подбор, като разработи специализирани типове планове, според информация на здравното осигуряване. Тази практика е известна като "бране на череши" или "обезмасляване на крема". Всъщност застрахователите разработват план за политика, който привлича лица с нисък риск на базата на статистическа информация, събрана върху определена група от населението. В резултат на това застрахователите могат да рекламират ниски премийни ставки, за да привлекат вписаните. Застрахователите все още печелят печалба поради ниските ставки на вземанията, които им позволяват да поддържат ниски премийни ставки и да запазят съществуващите си застраховани лица