Съдържание:
А 401k е пенсионен план, който позволява на служителите да допринасят своите преди данъци за финансова сметка. След това тези вноски се инвестират във взаимни фондове, акции и облигации.
Има няколко предимства, които допринасят за 401k план. Първо, 401k вноски и приходите са отсрочени. Второ, работодателите често отговарят на вашите вноски към вашия 401k акаунт. Трето, можете да заемете пари от вашия 401k акаунт. Лихвеният процент за заеми от 401k обикновено е много по-нисък от банковите. Въпреки това, има някои клопки, свързани с заемане срещу вашия 401k сметка, въпреки ниския лихвен процент.
история
401k планове бяха въведени от Конгреса на кодекса за вътрешни приходи през 1978 година. Този раздел в кода се нарича 401k, откъдето идва името 401k пенсионен план. Планът позволява на служителите да насочват части от заплатите си към пенсионни сметки, които няма да се облагат. Планът 401k е предназначен за мениджъри, но стана популярен сред служителите на всички нива.
До 1984 г. около 18 000 фирми са предложили 401k планове. През същата година Конгресът прие законопроект за ограничаване на максималния принос към плановете, така че те да не облагодетелстват служителите с високи заплати.
Понастоящем в САЩ има около 450 000 фирми с 401k планове. Например, една компания може да реши да съпостави до 5% от месечния доход на служителя.
401k планове полза служители и работодатели. Вместо да плащат пенсионни вноски, компанията трябва само да заплати административните разходи за плана 401k. Част от разходите могат да бъдат прехвърлени на участващите служители. Една от опасностите на плана 401k е несигурността, свързана с инвестициите. Някои компании насърчават участниците от 401k да инвестират в работодателя. Добър пример е Enron. Служителите на Enron загубиха всички пари, инвестирани в акции на Enron след фалита.
Ползи
А 401k позволява на участниците да спестят парите си, докато достигнат пенсионна възраст, която е най-малко 59 1/2 години. Участниците могат да решат да инвестират своите 401k спестявания в акции, взаимни фондове и облигации. И двата приходи и вноски не се облагат с данък.
По време на процеса на спестяване, можете да изберете да заемете от плана си 401k за лични цели, като закупуване на къщи, заплащане на медицински разходи или заплащане на такса за обучение в колеж. Заемът трябва да бъде изплатен с лихва. Предимствата включват без кредитна проверка, без изчакване за одобрение и по-ниски лихвени проценти в сравнение с лихвените проценти на банката. Освен това, лихвата се изплаща обратно на вашия 401k акаунт.
Условията за получаване на заеми варират при различните планове. Някои 401k планове ви позволяват да заемате по някаква причина. Повечето планове позволяват на участниците да заемат до половината от спечелената им сметка, максимум от $ 50,000.
Според федералния закон, лихвеният процент трябва да бъде определен на разумна стойност. Обикновено, този процент е фиксиран по основния курс, който е процентът, който банките предлагат на предпочитаните си клиенти, плюс 1%. Този лихвен процент обикновено е по-нисък от този, който банките могат да ви предложат.
Обикновено трябва да изплатите заема за 15 години, ако е бил използван за закупуване на първата ви къща или пет години по други причини.
Характеристика
Всяка компания има своя уникална политика 401k. Когато сменяте работата си, вашият 401k ще бъде засегнат. В повечето случаи можете да прехвърлите спестяванията си в нов 401k акаунт. Това трябва да бъде направено в рамките на 60 дни, в противен случай спестяванията ви могат да бъдат обложени с данък. Някои компании обаче изискват изплащане на пари. Като алтернатива, можете да преобърнете 401k плана си в IRS сметки.
Максималният лимит, който можете да допринесете за плана си 401k през 2008 г. е 15 500 долара. Този лимит се променя в бъдеще поради инфлацията. Ако сте на 50 или повече години, можете да допринесете за допълнителен "догонващ" принос до $ 5,000. Общият принос на 401k от вас и вашия работодател не трябва да надвишава 45 500 долара през 2008 г.
Ако сте самостоятелно заети лица, правилата за плана 401k са различни. В допълнение към стандартната максимална сума от 15 000 долара и догонващия принос от 5 000 долара, ако сте на 50 или повече години, можете също така да получите така наречения принос на дял от печалбата до 25 процента от допустимото заплащане без намаление за отсрочване на заплатите. Тези индивидуални планове, известни също като Solo-401k планове, станаха популярни напоследък.
значение
Въпреки ниските лихвени проценти, вземането на заем от 401k може да доведе до значителни финансови загуби. Първо, тъй като лихвеният процент е по-нисък, това би означавало също, че сметката ще печели по-малко от 401 хиляди инвестиции. Второ, ще загубите сложни лихви и дивиденти, ако не сте заели парите. Трето, плащанията по заема не са отсрочени.
За млад работник (от 30 до 35 години), заемането на $ 30,000 от неговата 401k сметка може да доведе до загуба на повече от $ 500,000- $ 600,000 в пенсионния доход.
Заемането от сметка от 401k също идва с много ограничения. Ако по подразбиране на заема, трябва да плащат федерални и държавни данъци върху дохода на заема. Ако сте на по-малко от 59.5 години, заемът по неизпълнение се счита за ранно изтегляне и трябва да платите неустойка от 10 процента. Ако смените работата си, трябва да платите заема в рамките на 90 дни, в противен случай заемът ще се счита за неизпълнен.
вещи
Печалбите от 401k зависят от видовете инвестиции, които избирате. Между 1970 и 2006 г. годишната възвръщаемост на S&P 500 е била 11,5%. Най-високата и най-ниската годишна възвращаемост е съответно 61% и -39%. Вашата работа може да бъде по-висока или по-ниска от S&P 500, в зависимост от това колко сте консервативен за инвестиране. Диверсификацията е от решаващо значение за намаляване на финансовите ви загуби.
Заемането от вашия 401k акаунт може да звучи като атрактивна опция, но дори и в бавна икономика, това няма смисъл финансово.