Съдържание:
Кредитните карти и дългът са част от съвременния живот. Въпреки това, кредитните карти почти винаги имат по-високи лихвени проценти, отколкото всяка друга форма на дълг, която потребителят вероятно ще срещне. Разбирането на лихвения процент на кредитна карта и това, което в действителност е картата на картата, е от ключово значение за всеки добър план за управление на парите.
погрешни схващания
Често срещано недоразумение с кредитни карти е, че годишната процентна ставка (APR) е действителната лихва, начислена върху остатъка по сметката. Това не е истина. Кредитната карта APR е оценка на това, което е или ще бъде лихвеният процент в близко бъдеще. Като се имат предвид стабилните условия, ГПР в най-добрия случай е частично отражение на ефективната годишна ставка (ЕАВ), но това не винаги е така. Нестабилните условия могат да накарат ГПР да прилича малко на това, което ще бъде ЕАВ до края на една финансова година.
Съображенията
Основните разлики между ЕАВ и ГПР са двустранни. Първо, ЕАВ не е общопризната като юридически термин и със сигурност не е призната за такава в държавите, в които са базирани почти всички компании за кредитни карти (като Делауеър). Второ, ЕАВ не включва еднократни промени, като например такси за преден или късен период. Той също така не включва извънредни обстоятелства, като например тези, които могат да доведат до промяна на лихвения процент, като например закъсняло плащане, прехвърляне на баланс или специални оферти.
Характеристика
Лихвените проценти по кредитните карти се определят най-вече от лихвения процент, начисляван от Федералния резерв, прогнозите на емитента за бъдещата инфлация и оценката на емитента за кредитоспособността на клиента. Ниските лихвени проценти, стабилната инфлация и добрата кредитна история могат да се равняват на нисък лихвен процент по кредитна карта. Например, много американци се радват на ставки между 9 и 12 процента в края на 90-те години, което е отражение на икономическите условия на времето. Вече едни и същи американци получават лихви от 15 до 19 процента от кредитните си карти, до голяма степен поради бъдещите прогнози за по-високи лихвени проценти и по-голяма инфлация.
Внимание
Лихвените проценти по кредитни карти и минималните плащания често са слабо разбрани и този пропуск да ги разбере може да доведе до значителни, осакатяващи дългосрочни дългове. Например, ако приемем, че балансът е стабилен и всички останали условия остават същите, ГПР от 12,99% през годината на сложната лихва е същата като ЕАР от 13,79%. Математиката, включена в определянето на тези цифри, е сложна. Резултатът е, че планирането на изплащане на дълговете по кредитни карти чрез редовни вноски често е погрешно, защото в случай на голям баланс, разликата от 1,5% все още може да добави стотици долари на година.
Ползи
Кредитните карти предлагат на потребителите готов източник на кредит. Въпреки че лихвените проценти, които винаги са по-високи от тези, които участват в банковите заеми, може да бъде полезен инструмент за лица или семейства, които искат да свържат двата края, когато са изправени пред краткосрочни финансови затруднения. Такъв е случаят особено в Съединените щати, където има много ниски лични спестявания.