Какво се случва, ако продам къщата си за по-малко от платеното ми?

Ако сте с главата надолу по ипотеката си, дължайки се повече на вашия дом, отколкото си струва, продавайки къщата за по-малко, отколкото дължите, ще се отрази на вашите финанси. По принцип, когато се окажете под вода и трябва да продадете дома си, не можете да го продадете за достатъчно пари, за да изплатите ипотечния си дълг. Освен ако нямате достъп до достатъчно пари, за да изплатите разликата между заемодателя, последиците от други налични опции могат да имат различни въздействия.

Жена с децата си пред къща със знак "за продажба". Кредит: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Отчитайки данъчните последици

Докато Службата за вътрешни приходи ви позволява да изключите част или цялата печалба от продажбата на вашия дом, ако отговаряте на изискванията, данъчните последици се различават, ако продадете имота за по-малко от неговата цена или коригирана основа. Въпреки че продавате дома си на загуба, ако това е основното ви местопребиваване, не можете да приспадите загубата от дохода си, когато подавате данъците си. Ако вашият кредитор прости всяка част от оставащия ипотечен дълг, трябва да докладвате тази сума като доход върху вашата федерална данъчна декларация. В зависимост от състоянието, в което пребивавате, може да се наложи да докладвате като доход и за анулирането на дълг по вашите държавни данъци.

Разбиране на последствията от кратката продажба

Ако вашият кредитор се съгласи на къса продажба, можете да продадете къщата за по-малко от остатъка, който дължите на ипотечния кредит. Въпреки, че късата продажба ви помага да избегнете възбрана, тя има отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг. Освен ако заемодателят не се съгласи да докладва дълга на кредитните бюра като изцяло платен, късата продажба ще се появи във вашия кредитен доклад като "уреден". Подобно на заредена сметка, "уредена" казва на други кредитори четене на вашия доклад, че сте платили само част от общия дълг, който дължите на ипотечния кредитор.

Познаване на правата ви

Въпреки че някои държави позволяват на кредиторите да подават искове за възстановяване на ипотечни пропуски след принудителното изпълнение, тези закони обикновено не се прилагат за недостатъци при късите продажби. Някои държави имат закони, които възпрепятстват кредиторите да търсят решения за дефицит след кратки продажби. Трябва да говорите с адвокат, за да разберете дали ипотечните кредитори във вашата държава могат да ви съдят за недостатъка. Ако заемодателят получи съдебно решение за дефицит срещу вас, той може да замрази банковите ви сметки, да украси заплатата ви или да постави право на задържане върху друго имущество, което притежавате.

Справяне с дефицитния дълг

Ако остава разлика между продажната цена, която получавате за имота, и сумата, която все още дължите на ипотечния си кредит, заемодателят може да продаде неизплатения дълг на агенция за събиране или да ви съди в съда. За да се избегне отрицателното въздействие върху кредитния ви рейтинг, можете да поискате от кредитора да анулира останалия дълг - в такъв случай може да се наложи да плащате повече данъци. Ако заемодателят откаже, предложи да се уреди за по-малка сума, като направи еднократно плащане. Може дори да сте в състояние да преговаряте със заемодателя, за да изплатите дефицита, като плащате по разсрочени плащания с течение на времето.