Съдържание:
Можете да закупите или рефинансирате дом с конвенционален рехабилитационен заем или FHA 203 (k) кредит. Федералната жилищна администрация осигурява програмата 203 (k), като защитава кредиторите, ако сте по подразбиране. Конвенционалните заеми не са застраховани от държавата и могат да се използват за повече видове ремонти. Както FHA, така и конвенционалните рехабилитационни кредити изискват лицензирани изпълнители да извършват ремонт на имоти. Заемите за рехабилитация се различават от традиционните кредити за строителство, защото можете да конвертирате заем за рехабилитация към постоянно финансиране след обновяване.
Кредитни критерии
Ако кредитът ви е по-малък от звездния, изберете кредит от 203 (к). Кредиторите от FHA обикновено изискват кредитен рейтинг 640, но могат да позволят оценките да достигнат до 600. Гаранцията за застраховка на FHA позволява по-голяма гъвкавост при определяне на кредитните критерии.Конвенционалните кредитори обикновено изискват най-малко 680 за рехабилитационния заем на Fannie's HomeStyle. Кредитополучателите с отличен кредит - и най-малко 740 кредитен рейтинг - получават най-добрите лихвени проценти, които могат да направят конвенционален рехабилитационен заем по-евтин от FHA рехабилитационен заем. Като цяло, с който и да е вид заем, колкото по-висок е кредитният Ви рейтинг, толкова повече можете да заемете по отношение на стойността на Вашия дом.
Граници на заема към стойност
Заем-към-стойност, или LTV, е съотношение, което описва връзката между сумата на рехабилитационния кредит и стойността на дома след извършване на ремонта. FHA има най-високата LTV, разрешена за рехабилитационен заем при 96,5%, което изисква 3,5% първоначално плащане. На рефинансиране, имате нужда от 3,5% собствен капитал, за да отговорите на изискването за LTV. Заемът на Fannie HomeStyle има малко по-малко щедър LTV на 95%, което означава, че ще са ви нужни поне 5% намаление или 5% капитал на заем за рефинансиране. Както 203 (k), така и HomeStyle позволяват само ограничени парични рефинанси, които позволяват промяна в лихвения процент и условията на кредита, но не се връщат значителни суми на кредитополучателя.
Съотношения на дълга към дохода
Вашето жилищно плащане за заем от FHA 203 (k) не може да надвишава 31 процента от брутния ви месечен доход. Жилищното плащане включва главница, лихви, данъци и застраховки. Тази горна граница е известна като съотношение дълг / доход или DTI. Вашето жилищно плащане плюс повтарящите се месечни плащания по дълга също не може да надвишава 43% от вашия брутен доход. Това обаче са насоки, установени от FHA. Един кредитор FHA, който използва автоматизиран софтуер за поемане на гаранции, може да приеме по-високо съотношение DTI - до 55 процента.
Кредитополучателите на HomeStyle с по-нисък кредитен рейтинг могат да имат обща DTI до 36% и до 45% DTI с по-високи кредитни резултати. Съотношението LTV и видът на кредита - с фиксирана или регулируема ставка - също засягат кое от двата максимални DTI се прилага.
Процес на строителство
Работните спецификации и офертите от лицензирани изпълнители определят размера на финансирането за възстановяване, което получавате с кредит 203 (k) или HomeStyle. По време на проекта средствата по гаранционната ескроу, установени при затварянето, държат средствата. Взимате пари и плащате за ремонт, тъй като работата е завършена и одобрена от заемодателя. Заемодателят гарантира, че всички работни спецификации са изпълнени своевременно и според офертите. Кредитът 203 (к) може да изисква консултант, одобрен от FHA, който посещава имота, да попълни доклад, в който подробно се описва обхватът на необходимата работа, и да предостави прогноза, преди да получите заема. Консултантът също проверява извършената работа, за да можете да теглите средства и да заплащате на изпълнителите след закриването им.