Какъв е максималният процент на домакинството, който трябва да отиде към кредитни плащания?

Докато плащането на дълг е важна дългосрочна цел, плащането на дълга трябва да представлява само малка част от общия ви бюджет. Очевидно е, че ако се намесва в плащанията за други нужди, като сметки за комунални услуги или транспорт до и от работа, просто ще се копаете в различна дупка. Финансовите консултанти и кредиторите се различават по своите препоръки, а правилният процент зависи и от вида на дълга, който имате.

Нетни спрямо Бруто заплащане

Вашето възнаграждение се нарича нетно заплащане, защото това е това, което всъщност получавате с всяка заплата. Вашата брутна заплата, от друга страна, е сумата, която вашият работодател определя като заплата преди изваждане на данъци, доброволни пенсионни вноски, здравноосигурителни вноски и удържан данък върху доходите. Много финансови експерти правят препоръки, базирани на брутното възнаграждение, а не на домакинството, така че процентът на заплащането на дома ви, което трябва да похарчите за плащания по заема, ще варира в зависимост от това колко пари излиза от вашата заплата, преди да я получите.

Ипотечни кредитори

Повечето кредитори изискват плащането на ипотека, включително данъци и застраховки, да бъде не повече от 28 процента от вашето брутно възнаграждение. За да намерите правилния процент за заплащането си, вземете месечното си брутно възнаграждение с плащането на домакинството и го умножете по 28. Например, да кажем, че месечната ви брутна заплата е $ 4,000, но месечната ви заплата е само $ 3,180, Разделете $ 4,000 / $ 3,180, за да получите 1,26 и умножете това с 28, за да изчислите, че в този случай плащането на ипотека трябва да бъде само 35 процента от нетната ви заплата.

Общ дълг

Кредиторите за ипотеки обикновено не искат общите ви плащания на дълг, включително ипотеката ви, да надвишават 36% от вашето брутно възнаграждение. Ако вашата ипотека е пълната 28%, това означава, че другият ви дълг може да бъде до 8% от брутното ви възнаграждение. Използвайте същите изчисления като за ипотечното плащане, замествайки 8 за 28, за да откриете колко от нетната заплата трябва да отидете на други дългове. Ако ипотеката ви е по-малка от максимално допустимата за доходите си, може да си позволите малко по-висока сума за други дългове.

Министерство на образованието

Министерството на образованието препоръчва да се ограничат плащанията по дълга, включително студентски заеми, кредитни карти и авто кредити, до не повече от 15% от заплащането ви от дома. Имайте предвид, че това е повече от 8% или по-малко от вашето брутно възнаграждение, което би трябвало да похарчите за дълг, когато получите ипотека. Ето защо, ако вашите плащания за студентски кредит са значителни, може да се наложи да изплатите част от този дълг, преди да можете да се класирате за ипотека.

Финансови експерти

Лиз Пулиам Уестън от MSN Money се застъпва за бюджетен подход, проектиран от Елизабет Уорън и Амелия Уорън Тяги. При този подход сумата на всичките ви изискуеми плащания трябва да бъде не повече от 50% от заплащането Ви от дома. Тези плащания включват не само минимални плащания на дълг и наем, ако нямате ипотека, но също и комунални услуги, застраховки, храна и основни транспортни услуги. При този сценарий, поради необходимите разходи, освен дълг, трябва да използвате не повече от 30 до 40 процента от плащането на домакинство при минимални плащания по кредита. Уорън и Тяги също препоръчват да се използват около 20% от заплащането на домакинството или за спестявания, или за извършване на допълнителни плащания по кредита над минималния.