Съдържание:
Ако сте имали проблеми да направите ипотечните си плащания навреме, рефинансирането може да бъде предизвикателство за организиране. Закъснелите плащания са червено знаме за кредиторите и ако ипотеката изостава след 30 дни или повече, малко от тях ще са склонни да поемат риска да ви заемат необходимите средства. По ирония на съдбата, понякога е по-лесно да се рефинансира, ако сте попаднали далеч зад ипотеката си, отколкото го правят след само едно закъсняло плащане или две.
Ограничени опции
Наличието на неотдавна закъсняло плащане по Вашата ипотека ограничава възможностите за рефинансиране. Някои кредитори изискват от вас да изчакате една година от последното си закъсняло плащане, преди да имате право на рефинансиране. Нямате право да кандидатствате за рафиниране на FHA, ако сте имали закъсняло плащане през последните три месеца или повече от една 30-дневна просрочица през изминалата година. За да отговаряте на условията за HARP, трябва да сте актуални по ипотеката си, без 30-дневни просрочия през последните шест месеца и не повече от едно в последните 12 месеца.
Вашият най-добър вариант за рефинансиране в този сценарий е, на първо място, да получите текущи по вашия заем. Осъществяването на няколко месечни плащания намалява рисковия ви профил и увеличава шансовете ви за одобрение. Бъдете готови обяснете защо са настъпили просрочията и защо тази ситуация вече не е проблем. Например, ако сте имали медицински разходи, които са ви причинили да изостанете, това може да е по-убедително за кредитора, отколкото за купчина сметки за кредитни карти.
HAMP Модификация на кредита
Може да се класирате за Програма за модифициране на достъпа до дома или HAMP, ако отговаряте на квалификациите и вашият кредит е гарантиран от Fannie Mae или Freddie Mac. Тя е предназначена да осигури „дълбоки и значими спестявания“ за собствениците на жилища, които не могат да извършват плащанията си. Може да имате право, ако сте зад ипотеката или сте в опасност да изостанете, и сте получили ипотеката си на или преди 1 януари 2009 г. Можете да дължите до $ 729,750 на ипотеката си и все още отговаряте на изискванията.
За да кандидатствате, ще работите директно с кредитора си. Точният процес и необходимата документация се различават в зависимост от политиката на заемодателя, но по принцип трябва да кандидатствате за рефинансиране от HAMP, което трябва да предоставите:
- Вашият месечен ипотечен отчет, както и информация за всякакви други ипотеки на вашия дом, ако е приложимо
- Двете най-скорошни плащания за заплащане за всеки в домакинството, които допринасят за ипотечното плащане. Ако сте самостоятелно заето лице, бъдете готови да предоставите най-новата тримесечна или годишна декларация за печалбата и загубата
- Документация за всички приходи, които получавате от други източници, включително застраховка за безработица, ако е приложимо
- Данъчните декларации датират от две години
- Вашите две най-нови банкови извлечения
- Сметка за комунални услуги, показваща вашето име и адрес на собственост
- Салда по сметки и дължими минимални месечни плащания
- Информация за вашите спестовни сметки и всички други активи
- Писмо, в което се описват всички смекчаващи обстоятелства, които са довели до невъзможност да си осигурите ипотечното плащане, като загубите работата си или страдате от продължително заболяване
Също така ще трябва да предоставите Искане за ипотечна помощ и IRS Form 4506T-EZ или Form 4506T, в зависимост от ситуацията. Ако отговаряте на изискванията, вашият ипотечен кредитор ще работи с вас, за да преработите кредита си, за да получите по-достъпни плащания.