Съдържание:
Депозитите са важна част от всеки инвестиционен и спестовен план. Въпреки че по време на рецесия депозитните сметки могат да плащат значително по-малък интерес поради ниските нива, банковите депозити предоставят на вложителите мярка за безопасност, която не може да бъде намерена другаде. Активното управление на депозитните Ви сметки ще гарантира, че знаете как работят тези спестовни инструменти, първа стъпка към постигане на финансовите Ви цели.
Основи
Основната цел на депозита е да се спестят пари в сигурна сметка. Спестоарите обикновено използват депозитни сметки за дълги разстояния, въпреки че банките предлагат депозитни продукти за срокове, които са кратки от една седмица за определен праг от средствата (обикновено поне $ 100 000). В зависимост от собствения апетит на спестителя за риск, депозитните сметки могат да бъдат само част от портфейла, по-голямата част от общия спестовен план или дори единствената направена инвестиция. Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) ни напомня, че нито един вложител не е загубил дори стотинка от FDIC застраховани сметки, което е важен фактор за консервативните инвеститори, които искат безопасно място да влагат пари, докато печелят скромни лихвени проценти.
Видове
Депозитите помагат на спестителите да постигнат финансовите си цели, като предоставят голямо разнообразие от типове сметки. Ако целта на депозитите е да се осигури натрупване на лихва в безопасна среда, тогава са налични много възможности за избор. Депозитни сертификати или CD-та са един от най-популярните видове депозити. Компакт дисковете предлагат фиксиран лихвен процент върху парична сума в замяна на срочен ангажимент от страна на вложителя. Голямо привличане за компакт дискове е гъвкавостта; Условията на компактдиска варират от една седмица до 10 години или по-дълго, като обикновено плащат най-високата възвращаемост за най-дългите срокове. Въпреки че притежателите на CD акаунти могат да премахнат лихвите по натрупване, тегленията от главници могат да предизвикат наказания.
За сметка на това спестовната сметка изплаща лихви, като същевременно позволява на собственика да направи определено количество тегления на месец без неустойки. Спестовни сметки исторически плащат по-ниски лихвени проценти от CD-тата, въпреки че това се е променило през последните години с популярността на спестовни сметки на паричния пазар. Паричните пазари плащат на банките по-високи лихвени проценти върху парите, които инвестират, което позволява на банките да прехвърлят по-високата лихва към депозитните клиенти.
функция
Депозитните сметки достигат целта си, като използват времевата стойност на парите. Това означава, че като се натрупва лихва, то е "усложнено", което ви позволява да печелите лихви върху лихвите. По принцип, ако имате 1000 долара в спестовна сметка, а сметката печели 30 долара лихва в един месец, следващия месец банката ще ви плати лихва на $ 1,030 (при условие, че не правите тегления).
Друга ключова функция на депозитите е лихвената конкурентоспособност. Тъй като толкова много банки и други финансови институции предлагат депозитни сметки, спестителят е бенефициент на силно конкурентна среда. Това означава, че дори и по време на обикновено ниски лихвени проценти, банките винаги ще се нуждаят и желаят вложителите, предлагайки на клиентите допълнителни ползи и предимства.
Стратегии
Поради големия брой банкови депозити, спестителите могат да планират цели, основани на различни дължини на срока и видове сметки. Например, един вложител може да "вдигне" депозит от 9 000 долара, като раздели сумата на три компактдиска от $ 3,000, всеки от които ще бъде разделен на два месеца. Тази стратегия освобождава спестителя от това цялата сума да бъде свързана за по-дълъг период от време, създавайки гъвкавост.
Много вложители използват спестявания и компактдискове като добавка към месечния доход (или, ако имате късмет да имате големи депозити, целият месечен доход). Този лихвен доход може да бъде изпратен на вложителя или да бъде прехвърлен на разплащателна сметка.Само имайте предвид, че тази стратегия ще намали дългосрочните ви лихви, които обикновено се натрупват чрез комбиниране.
Съображенията
Исторически, CD-тата (включително CD-тата за индивидуални пенсионни сметки) са платили най-много лихви, следвани от спестовни сметки и след това лихвоносни сметки. Този ред се е променил значително през последните години, тъй като банките са установили, че CD-тата предоставят сравнително малко приходи на банките. Високодоходните контролни сметки, които плащат в сравнение със спестовни сметки, стават все по-популярни. В обобщение, трябва да попитате банкера какви сметки плащат най-добрите лихвени проценти.
Друго съображение е, че основната цел на депозитните сметки за плащане на интерес с безопасността не гарантира високи нива на възвръщаемост, особено в сравнение с присъщите на риска инвестиции като акции. По време на рецесията, която започна през 2007 г., например, правителството отпускаше на банките евтини пари; това означава, че банките не изискват толкова много вложители, като цяло намаляват лихвените проценти. Не забравяйте да вземете под внимание безопасността и гъвкавостта, заедно с лихвените проценти, когато планирате целите на депозитните си спестявания.