Какво е банков кредит?

Банките не печелят пари, като вземат депозитите си и ги държат, докато не ви трябват парите. Те правят пари до голяма степен заеми. Банков заем е споразумение, при което банката ви дава пари, които изплащате с лихва. Кредитите са различни от револвиращ кредит сметки, като например кредитни карти или кредитни линии, които ви позволяват непрекъснато да заемате и изплащате до определена сума.

Условия за типичен банков кредит

Всеки кредит, който получавате от банка, ще изисква да подпишете договор, наречен договор за заем, който обещава да върнете парите. Договорът ще уточни конкретните условия или условия на заема. Те включват:

• Най- главница, или сумата, която заемате.
• Най- лихвен процент банката ще таксува по кредита.
• Независимо дали предлагате такива допълнителна гаранция за заема. Обезпечението е имущество, което банката може да конфискува, ако не успее да изплати заема. С ипотеки и автокредити, обезпечението обикновено е домът или автомобилът, които сте взели назаем от парите за покупка.
• Най- погасителен план, Обикновено ще правите поредица от плащания с течение на времето, като всяко плащане се състои частично от главно и частично от интерес. Графикът за изплащане може да покрие само няколко месеца или години, както при личния заем, или може да продължи десетилетия, както при ипотека в дома.

Федералният закон за истината в кредитирането изисква от банките ясно да обяснят условията на заема, включително колко ще ви струва общия интерес. Държавните закони могат също да определят лимити за това колко банка може да начисли лихви или други условия на заема.

Лихви по банков кредит

Как се определят цените

Лихвата е цената, която плащате за привилегията да използвате средствата на банката. Банките печелят пари, като начисляват лихви по кредити на по-високи лихви, отколкото плащат лихвите по депозитите. Лихвеният процент, който плащате по банков кредит, зависи до голяма степен от два фактора:

• Общите разходи за кредитиране в икономиката.
• Колко рискова е банката, която смята, че е именно за вас.

Първото от тях няма нищо общо с вас; определя се от по-големи сили като размера на паричното предлагане, общото търсене на кредити и редица правителствени политики. Те засягат ставките, които всеки плаща. Вторият има всичко общо с теб. Банките гледат на вашия кредитен доклад и кредитен рейтинг, за да видите колко добре сте управлявали дълговете си в миналото; проверяват текущите Ви приходи и финансови активи; и те гледат дали сте обезпечавали. Онова, което се опитват да преценят, е колко вероятно е, че няма да върнете заема. Колкото по-малък е рискът, който банката мисли, че поставяте, толкова по-ниска ще бъде цената, която ще платите. Ако сте с по-висок риск, ще платите по-висока ставка - това е, ако банката не отхвърля заявката ви за кредит.

Какво се случва, ако не плащате

Докато правите плащанията си по кредита, както се изисква в договора, дългът ви ще се свие и заемът в крайна сметка ще бъде изплатен. Но ако вие по подразбиране върху дълга - тоест, спрете да правите плащания - тогава имате проблеми. Обикновено банката ще се свърже с вас, за да види дали всичко е наред и да ви напомня да плащате според договора за кредит. Пропускайте няколко плащания и банката ще заключи, че нямате намерение да плащате.

Ако заемът е обезпечени, което означава, че имате обезпечение за изплащане на дълга, банката ще се възползва от обезпечението, като например, като извади автомобил или отнеме оттеглянето на жилище, а след това го продаде. Ако не може да я продаде достатъчно, за да покрие дължимата сума, банката може да ви съди за разликата или да продаде дълга на агенция за събиране. Ако заемът е необезпечени, което означава, че няма обезпечение, банката може да отиде направо на съд, или да я прехвърли в колекции.