Съдържание:
Пенсионирането може да бъде предизвикателство за много хора, особено когато доходът спада и спестяванията започват да намаляват. Докато някои хора акумулират много богатство в различни видове ликвидни инвестиции, други имат най-голямата част от нетната си стойност, обвързана с дълготрайни активи, особено с недвижими имоти. Ипотека за преобразуване на собствения капитал, или HECM, съществува, за да позволи на възрастните хора да имат достъп до собствения капитал в домовете си, като помагат за облекчаване на тежестта на разходите за живот.
Ограничения
За да се класирате за HECM, трябва да отговаряте на набор от критерии, определени от Федералната жилищна администрация. Като кредитополучател, трябва да сте поне на 62 години, да заемате дома си като основно жилище и да носите само малка ипотека или да притежавате къщата си. Възможно е да не се провалите по отношение на дълга към федералното правителство и трябва да участвате в информационната сесия на HECM.
формат
Получаването на плащане от HECM може да бъде организирано в един от петте формата. Плащанията при заемане на работа са равни месечни плащания, които продължават, докато домът вече не служи като основно жилище за кредитополучателя, както в случая със смъртта или продажбата на дома. Срочните плащания са равни месечни плащания за определен брой месеци. Кредитна линия, третата опция, може да бъде отворена, за да позволи свободен достъп до средства до предварително определен кредитен лимит. Последните две опции са просто комбинация от срочни или кредитирани плащания с кредитна линия. Изплащането на остатъка по кредита се извършва, когато къщата се продава, вече не функционира като основно жилище или в случай на смърт.
Разходи
Съществуват пет отделни вида такси, свързани с откриването на HECM, всички от които кредитополучателят може да финансира чрез постъпленията от ипотеката. Таксата за събиране, която се събира от заемодателя, варира в зависимост от стойността на жилището, но не може да надвишава 6 000 долара. Освен това могат да се натрупват и закриващи разходи, включително такси за оценка на собствеността и инспекции, търсене на собственост и застраховка, ипотечни данъци и такси за кредитна проверка, наред с други. FHA начислява такса за застраховане на ипотеката, равна на 2 процента от стойността на предната част на жилището плюс 1,25 процента от ипотечния баланс, начисляван годишно през целия живот на ипотеката. Кредиторите също ще начисляват месечна такса за обслужване на кредит, която е ограничена до $ 35 всеки месец. И накрая, и най-важното, заемът начислява лихва на базата на сроковете, определени за заема.
Съображенията
Когато решавате дали даден HECM е подходящ за вас, не забравяйте да обмислите внимателно обстоятелствата си, особено сегашната си възраст, колко време очаквате да живеете в сегашното си местопребиваване, как ще изплатите заема, когато стане дължим, други налични алтернативи за финансиране за вас и дали значителните разходи за тази ипотека са надвишени от обезщетенията, предоставени при получаване на плащания по кредита.