В Do's и Don'ts на дома екуитет заеми

Собствениците на жилища, които се нуждаят от парични средства, за да плащат такса за обучение на дете в колежа, например, или да финансират основен ремонт, може да се изкушат да погледнат в дома си като банка за свинчета. Кредитите за собствения капитал, които заемат срещу стойността на жилището, са един от начините да се стигне до парите. Експерти по ипотеки и рефинансиране ги харесват, защото често са скъпи като по-високите форми на дълга, като например кредитни карти, и тъй като потребителите често използват активи, в които вече са вложили значителни средства. Домашните заеми не винаги са най-добрият вариант, но могат да станат скъпи, ако се обработват неправилно.

кредит: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Облигационните заеми обикновено са ограничени до 80% от стойността на Вашия дом.

Бет Дейвис, автор на лични финанси

Да: Изследвайте спестяванията на разходи

Когато вземете заем за собствен капитал, трябва да внимавате за скрити такси като затваряне на разходите. Често можете да получите малко по-висок лихвен процент по кредита и не трябва да плащате затварящи разходи, казва Бари Хабиб, главен стратегически директор на Residential Finance Corp. В зависимост от размера на кредита и достъпността на получените плащания, по-висока в крайна сметка може да бъде по-добра сделка, отколкото плащането на разходите за затваряне. Някои кредитори могат също да предлагат отстъпки за такси за записване за автоматични дебитни плащания или за други сметки в банката.

Правете: Гледайте сумите

Кредитите обикновено са ограничени до 80% от стойността на вашия дом, намалени със сумата, дължима върху ипотеката. Например, за дом на стойност 200 000 долара, който има ипотека за 140 000 долара, най-големият кредит, който банката може да предложи, ще бъде 20 000 долара. Тъй като остава твърде малко собствен капитал, може да ви попречи да рефинансирате или да затрудните да си позволят да продават. Тя може също така да остави нестабилните кредитополучатели несигурно близо до дължимите им повече от домовете им, ако икономиката се обърне към по-лошо или финансовите им обстоятелства се променят.

Не: Забравете за рефинансирането като друга опция

Когато нивата на ипотеките са ниски, собствениците на жилища често са по-добре да рефинансират ипотеките си, за да получат по-ниска ставка, като подобрят паричния си поток в процеса, казва Малкълм Холенщайнер, директор продажби на дребно и продукти за TD Bank. В средата на май 2013 г. 30-годишната ипотека е средно 3,76%, при 6,19% за заем от 30 000 щатски долара. Компромисът: Рефинансирането може да удължи графика за погасяване и натрупването на капитала на срив. В среда, в която лихвените проценти се покачват, обаче, заемите за дялово участие стават по-привлекателни, защото позволяват на собствениците на жилища да запазят ниската си лихва по ипотечните кредити, докато все още заемат това, от което имат нужда.

Не изчислявай HELOC

По-добрата възможност за кредитиране на домакинството може да бъде, ако имате нужда от заемане, казва Хабиб. В средата на май 2013 г., 30 000 щатски долара HELOC имаше среден процент от 5%, в сравнение с 6,19% за заем за собственост на домакинство със същата сума, според Bankrate.com. HELOCs функционират като кредитна карта, като само начисляват лихви на кредитополучателите за изтеглени пари, които не се възстановяват бързо. В същото време кредитите за собствения капитал имат определен график за погасяване в продължение на няколко години. HELOCs не са перфектни, обаче, банките са известни с това, че ги намаляват, ако останат неизползвани, а техните променливи ставки могат да се повишат бързо.

Може би: Увийте заеми в рефинансиране

Кредитополучателите, които имат по-висок лихвен процент по жилищния капитал, често могат да ги затворят в новата си ипотека, когато рефинансират, казва Дебра Гудрич, изпълнителен вицепрезидент на жилищните кредити в Sterling Bank. Това може да доведе до по-високи разходи за затваряне, тъй като заемът е по-голям, но вероятно ще намали общите плащания, ако процентът е по-нисък.

Помислете за приспадане

Службата за вътрешни приходи отчита лихви, платени по кредита за собствения капитал като квалифицирани за приспадане на лихвите по ипотечните кредити, но с няколко низа. Само част от дълга се квалифицира като ограничена до по-малката от $ 100 000 - $ 50 000, ако е подадена поотделно - или сума, еквивалентна на справедливата пазарна стойност на дома, намалена с всички дължими ипотечни дългове. Плюс това, само данъкоплатците, които описват техните приспадания, могат да претендират за тази полза.