Идеята да се изразходват по-малко и да се пести повече, противоречи на "мигновеното удовлетворение", толкова дълбоко вкоренено в нашата култура. Взимането на трудни решения днес обаче осигурява по-стабилно финансово бъдеще. "Когато става въпрос за спестявания, ние препоръчваме тристепенен подход", казва Елиът Орсило, упълномощен финансов анализатор и съосновател на Season Investments. Първо, задайте бюджет и анализирайте разходите си. След това изградете паричен резерв, който ще покрие три до шест месеца разходи. И накрая, инвестирайте в бъдещето си. "Целта трябва да бъде да се опитате да спестите от 10 до 20 процента от доходите си."
Спестовна сметка: Какво е това?
Спестовна сметка е една от най-лесните възможности за спестяване. По същество това е място, където да съхранявате парите си с много малка възвръщаемост, докато не искате да я използвате. Много спестовни сметки позволяват оттегляне, въпреки че всяка банка има свой собствен протокол за това колко и колко често може да се оттегли. Повечето банки и кредитни съюзи предлагат възможност за откриване на спестовна сметка, въпреки че някои изискват нисък минимален дневен баланс. Можете също така да изберете високодоходна спестовна сметка, която ви печели по-голям интерес в замяна на поддържане на по-висок минимален баланс.
Спестовна сметка: За кого е?
Спестовни сметки са опция за всеки. Тъй като има много малък риск, това е безопасен вариант, който изисква малко или никакво финансово разбиране. Спестовни сметки не са за хора, които искат да спечелят много пари от техните инвестиции, тъй като те обикновено печелят много малко интерес.
CD: Какви са те?
Компактдиск или сертификат за депозит е продукт за краткосрочни спестявания, предлаган от много банки и кредитни съюзи. Това е подобно на спестовна сметка в смисъл, че е с нисък риск. Въпреки това, за разлика от спестовна сметка, не можете да се оттеглите от компактдиска, докато съзрява, без да налагате наказание. В замяна на това, че не се докосвате до парите, печелите малко по-високи, фиксирани лихвени проценти по главницата си, отколкото при обикновена спестовна сметка. Все пак, компактдисковете не предлагат толкова висока възвръщаемост, колкото по-агресивни спестовни продукти. Обикновено компактдисковете имат падеж от три месеца до пет години и изискват минимум 500 долара. Натрупаната лихва на компактдиска се облага с данък през годината, в която печелите лихвата.
CD: За кого са?
Компактдисковете са опция за спестяване на хора, които знаят, че няма да се нуждаят от пари, докато съзрява. Те са идеални и за тези, които искат да направят краткосрочна инвестиция, вместо дългосрочна инвестиция. Тъй като те дават по-висока лихвена възвръщаемост от сметката на стандартното спестяване, но все още са с нисък риск, компактдисковете са предпочитани от онези, които иначе могат да оставят парите си недокоснати в спестовна сметка.
Спестяващи облигации: Какво е това?
Спестовни облигации се издават от правителството на САЩ. Подобно на компактдисковете, те са инвестиционна опция с нисък риск с фиксирана лихва и определена дата на падеж. Въпреки това, за разлика от компактдисковете, тези дати на падеж обикновено се определят за много по-дълго в бъдеще - обикновено 30 години с 10-годишен период на удължаване по избор. Спестовни облигации не подлежат на местни или държавни данъци. Федералните данъци могат да бъдат отложени, докато вашият CD достигне своя падеж.
Спестяващи облигации: За кого е?
Заради фиксираните си лихвени проценти, облигациите за спестявания са идеални за инвеститори, които искат предсказуема икономия. Фактът, че те са подкрепени от правителството, ги прави практически безрискови, което също е привлекателно за някои. Докато опцията за нестабилна инвестиция, възвръщаемостта на облигациите за спестяване обикновено е ниска в сравнение с по-агресивните планове. Ако искате по-висока възвръщаемост, емисионните облигации вероятно не са за вас.
Какво е това?
А 401k е спонсориран от работодателя пенсионна инвестиция опция, която се финансира с отсрочени данъци пари. Преди данъци са взети от вашата заплата, средствата са взети и директно депозирани в 401k. Не е предназначен да бъде изтеглен, докато не достигне пенсионна възраст. Ако се оттеглиш преди това, ще бъдеш обложен и евентуално ще бъдеш глобен. Някои работодатели ще отговарят на вашите 401k вноски до определен процент, по същество удвояване на сумата, която инвестирате.
401k: За кого е?
A 401k е предпочитан метод за спестяване за служителите, чиито компании им предоставят опцията. "Ако някой е щастлив да работи за компания, която отговаря на 401k вноски, те трябва да макс от компанията мач," отбелязва Orsillo. Например, ако вашият работодател осигурява пълно съответствие до 5% от вашето брутно възнаграждение, трябва да допринесете до 5%. Това удвоява инвестициите ви.
Свързани: Elliott Orsillo; CFA и съосновател на сезонните инвестиции; Колорадо Спрингс, Колорадо
Традиционна ИРА: Какво е това?
Традиционният „Индивидуален пенсионен акаунт“ (ИРА) е сметка, в която внасяте предварително обложени доходи (до определена сума, годишно). За разлика от стандартната спестовна сметка, ИРА обикновено е по-агресивна, когато става въпрос за печелене на възвращаемост на инвестицията. Той е предназначен да бъде изтеглен само след като достигнете пенсионна възраст и плащате данъци върху печалбите си само след като започнете да се оттегляте.
Традиционна ИРА: За кого е?
В зависимост от статуса на подаване на данъци и други фактори, приносът към традиционната ИРА може да бъде приспаднат от данъка. Тези данъчни удръжки могат да ви поставят в по-ниска данъчна категория, като по този начин намалявате данъчната си тежест. Поради тази причина традиционните ИРА са идеални за хора с високи доходи. "Като цяло харесваме ИРА по-добре от 401k, защото те предлагат по-голяма гъвкавост с по-ниски такси", отбелязва Орсило.
Свързани: Elliott Orsillo; CFA и съосновател на сезонните инвестиции; Колорадо Спрингс, Колорадо
Рот ИРА: Какво е това?
Вие допринасяте за Рот ИРА по същия начин, по който бихте използвали традиционна ИРА. Най-голямата разлика между двете е, че за разлика от традиционната ИРА, вие внасяте вече облагани пари в Рот ИРА. В резултат на това не е нужно да плащате данъци върху вашата Roth IRA, след като започнете да се оттегляте от сметката си при пенсиониране. Вноските, направени към Roth IRA, не се облагат с данъци, тъй като са за традиционна IRA.
Рот ИРА: За кого е?
"Рот ИРА са фантастични инструменти за младите хора, защото позволяват безрискови растеж и оттегляне", казва Нийл Франкъл, сертифициран финансов плановик и основател на Wealth Pilgrim и MCMHA.org. "Също така, тъй като по-младите хора може да не печелят толкова много, данъчната им категория е ниска." Тези с по-ниски доходи се възползват повече от Roth IRA, тъй като те вече са в състояние да плащат ниска пределна данъчна ставка и няма да бъдат облагани с данък върху парите си в ИРА в бъдеще.
Свързани: Нийл Франкъл, CFA и основател на Wealth Pilgrim и MCMHA.org;