Има ипотечни брокерски компании, ипотечни банкери и след това има преки кредитори. Съществуват явни различия между тези три най-често срещани форми на ипотечни компании. Всички те са ангажирани с предоставянето на ипотечни кредити, но основната разлика е в това, откъде идват ипотечните фондове.
Ипотечен брокер не разполага със собствени пари, за да отпуска заеми. Те приемат заявлението от потребителя, който иска ипотеката, след което "купуват" тази сделка между различни ипотечни банкери или преки кредитори. Ако заявлението отговаря на насоките, изложени от банкера или заемодателя, тогава се прави предложение на брокера да предостави ипотека на своя заявител.
Въпреки че ипотечната брокерска компания може да се нарече XYZ, и кой е потребителят, с когото се занимава, действителните пари идват от банкер или кредитор, където потребителят ще изпраща месечните си плащания. Брокерът просто се е сдобил между кредитополучателя и заемодателя и прави парите си под формата на комисиони, включващи точки и разходи за възникване.
Ипотечен банкер обаче, също рекламиран като ипотечна компания, също ще вземе заявление от потребител, но вместо да търси кредитор, който ще го приеме, те ще си осигурят парите, които могат да получат от кредитна линия са на място.
Тази кредитна линия, която може да бъде в милиони долари, може да бъде осигурена от пряк кредитор, който позволява на банкера да има достъп до пари, за да предостави ипотечен кредит, ако кредитополучателят отговаря на указанията на този кредитор. След това заемът обикновено се затваря под името на ипотечния банкер. Банкерът тогава, обикновено преди първото плащане, трябва да прехвърли ипотечния кредит върху заемодателя, който е предоставил кредитната линия. Тази система позволява на банкера да действа по-бързо от брокер, а в някои случаи дори да има това, което се нарича "делегирано застраховане", където те могат да вземат свои собствени застрахователни решения въз основа на насоките на заемодателя, като по този начин спестяват време от изпращане на сделката до заемодателя. за преглед.
Идеята тук е, че след като кредитът е затворен, заемодателят, който е предоставил кредита, ще поеме обслужването на кредита и потребителят ще извърши плащания директно на заемодателя, а банкерът е извън него, разбира се с печалба за точките, които се таксуват на потребителя. Кредиторът може също да предоставя бонус точки на банкера, например за обем. В някои случаи кредитна линия може дори да бъде предоставена на банкера от външен източник, различен от пряк кредитор, и в този случай банкерът може да продаде заема на всяка страна, която ще я купи. Ако обаче те не могат да намерят купувач, те са останали с този заем и трябва да събират месечните плащания от самия потребител и да плащат лихви, дължими по кредитната линия, докато сумата на кредита бъде върната в кредитната линия.
И накрая, има пряк кредитор, който има собствени пари и създава свои собствени насоки за ипотечни кредити. Това обикновено са големи институции с милиарди активи. Те могат да работят в различни аспекти по отношение на ипотечните кредити, които биха могли да включват работа в сферата на едро, предоставяне на ипотечни кредити на потребители чрез брокер или банкер, предоставяне на кредитни линии и делегирано застраховане, или те също могат да се занимават директно с кредитополучателя от страна на търговците и елиминира всички брокери и банкери.
Във всеки случай, когато потребител поема ипотечен кредит, независимо от това кой може да я притежава, условията на заема не могат да се променят. Не е необичайно заем да се продава и прехвърля многократно по време на живота си.