Как работят FHA кредити?

От 1934 г., Федералната жилищна администрация (FHA) заеми са помогнали на собствениците на жилища да купят къща. Продължителността на тази програма е отражение на това, което я кара да работи за толкова много хора. В сравнение с други видове ипотечни кредити, FHA кредитите обикновено предлагат по-лесно кредитиране, по-ниски разходи за затваряне и по-ниски авансови плащания. От въвеждането й преди повече от 80 години, програмата за заем на FHA отговаря за закупуването на повече от 47 милиона имота.

кредит: PeopleImages / E + / GettyImages

Какво е заем от FHA?

Заем от FHA е ипотечен кредит, който носи FHA регламенти и застраховка. Въпреки че FHA не отпуска заеми директно на потребителите, тя осигурява ипотечна застраховка, която защитава кредиторите, одобрени от FHA, като изплаща претенции на кредиторите, в случай че собствениците на жилища не изпълнят задълженията си по заемите. В замяна, одобреният от FHA кредитор трябва да отговаря на правилата на FHA. Авансовите плащания могат да бъдат само 3,5% от заема, което е значително различно от останалите програми за ипотечни кредити, които могат да изискват минимални авансови плащания от 20%.

Как работят FHA кредити?

FHA заеми работят чрез застраховане на кредиторите срещу неизпълнение на задълженията, като в същото време предлагат на кредитополучателите с малко пари възможност да притежават жилище. Когато FHA осигурява ипотечна застраховка на заемодателя, цената на застраховката се заплаща от собственика, а не от заемодателя. FHA запазва тази застраховка в сметка, която напълно финансира цялата програма за ипотечен кредит на FHA. Всъщност тази програма представлява единствената правителствена агенция, която е напълно самостоятелна, което не струва нищо за данъкоплатците.

Какво е лихвеният процент на FHA днес?

Лихвеният процент по заема на FHA не е фиксиран брой, независимо от датата. Редица променливи влияят върху неговата стойност, като например конкретния кредитор, срок на заема, размер на авансовото плащане и кредитен рейтинг на кредитополучателя. Например през юни 2018 г. собственик на жилище в Атланта с отличен кредитен рейтинг, търсейки 30-годишен заем от FHA с 4% първоначална вноска от $ 8,000 на дом от 200 000 долара, може да намери годишен процент на разходите (APR) обикновено около 4.4. (Собствениците на жилища с по-ниски кредитни рейтинги и по-ниски суми на заем ще плащат малко по-високи ставки.) За сравнение, през 2016 г. средният APR за заем от FHA е бил 3,62%.

Кой може да се класира за заем от FHA?

Въпреки че квалификационните изисквания за кредитополучателите на FHA не са толкова строги, както за другите видове ипотечни кредити, кредитополучателите трябва все пак да отговарят на определени насоки. Заемодателите по кредити на FHA разглеждат редица квалификатори, включително доходи и кредитни резултати. В указанията на HUD се отбелязва минимален кредитен рейтинг от 500 за ограничено финансиране, въпреки че кредитният рейтинг от 580 или по-висок отваря вратата за максимално допустимо финансиране.

FHA заеми са на разположение за еднофамилни къщи, както и някои многофамилни къщи, като дуплекси, градски къщи и жилищни сгради. FHA има два варианта за заем за мобилни домове и произведени домове. Една от възможностите включва жилища, за които кредитополучателят притежава и земята, където се намира домът, а вторият вариант е за жилища, които са разположени на необзаведена земя, като например парк с подвижен дом.

Различни кредитори FHA имат различни насоки и свобода, когато става въпрос за кредитен рейтинг на кредитополучателя, размера на ипотечния кредит и размера на първоначалната вноска, която се изисква. Бъдещите кредитополучатели могат да потърсят лимита за заемане на техните графства, като посетят уебсайта на Министерството на жилищното строителство и градското развитие в Hud.gov и се движат над менюто „Още“, след което се движат над „Ресурси“ и след това кликват върху „FHA Mortgage Limits“ и попълване на исканата информация.

Кой е по-добър заем - FHA или конвенционален?

Точно както всеки друг потребителски продукт, най-добрият ипотечен кредит, който подхожда на конкретен кредитополучател, е най-добре да се открие чрез пазаруване в сравнение. С безброй FHA одобрени ипотечни кредитори онлайн, всеки може да направи това пазаруване от уюта на собствения си дом. Местните заемодатели са лесно посещавани лично, особено за онези потребители, които предпочитат лично взаимодействие.

Като правило, кредитополучателите, които имат добър кредитен рейтинг и умерено авансово плащане от 10 до 15 процента, може да открият, че заемът на FHA обикновено е по-скъп от конвенционалния заем. Кредитополучателите, които имат по-нисък кредитен рейтинг и / или по-малка първоначална вноска, могат да намерят ипотечен кредит от FHA, за да бъде най-добрият вариант. Но има и изключения от това правило, поради което Финансовото бюро за защита на потребителите защитава получаването на котировки за FHA и конвенционалните ипотечни кредити, преди да вземе решение.

Какви грантове са налични за купувачи на жилища за първи път?

Многобройни безвъзмездни средства са на разположение за първи път купувачи на жилища. Въпреки че HUD не предоставя тези субсидии директно на потребителите, той предлага много ресурси, за да им помогне в този процес. Потребителите трябва да посещават клас, одобрен от HUD, преди да получат федерална помощ за жилища за първи път. Тъй като HUD работи с местните власти, както и с нестопански организации, за да улесни предоставянето на безвъзмездни средства за жилищно настаняване, тя препоръчва да се свържете с държавните и местните правителствени жилища за помощ. Местните брокери на недвижими имоти също могат да бъдат полезни, за да насочат купувачите на жилища за първи път към регионални субсидии.