Съдържание:
Съотношението заем-стойност сравнява размера на ново искане за кредит или съществуващ ипотечен баланс с покупната цена или оценената стойност на жилището. Независимо дали се занимавате с нова ипотека или с рефинансиране в дома, ниското съотношение на LTV е по-добро както за вас, така и за вашия кредитор. Въпреки това, в някои ситуации това, което се счита за „добро“, може значително да се различава от това, което се счита за приемливо.
Разбиране на LTV
Формулата за изчисляване на LTV се различава в зависимост от това дали се занимавате с нова ипотека или рефинансиране на жилище.
- За нова ипотека, раздели сумата на искането за кредит след изваждане на авансовото плащане от по-ниската от покупната цена или оценената стойност на жилището. Например, ако искането за заем е $ 200,000 и домът има оценена стойност от $ 250,000, LTV е $ 200,000 / $ 250,000 или 80%.
- За рефинансиране, Разделете остатъка от заема по стойността на Вашия дом. Например, ако понастоящем дължите 75 000 щатски долара на жилище на стойност 200 000 долара, съотношението LTV е $ 75 000 / $ 200 000 или 37,5 процента.
LTV срещу Equity
Понякога може да бъде по-лесно да се разбере защо ниското ниво на LTV винаги е по-добро, като включва термин, известен като " справедливост "В разговора. LTV и справедливост са точните противоположности един на друг. Собствеността се отнася до процента от дома, който всъщност притежавате. Например, ако вашият LTV е 80 процента, вие всъщност 20 процента от дома. ако LTV е 37,5 процента, притежавате 62,5 процента от дома си.
Заемодателят обикновено смята ново или рефинансиращо заявление за заем с ниско LTV по-малко рисковано, защото имате повече справедливост във вашия дом и следователно е по-малко вероятно да се забави по кредита. В комбинация с други фактори, като например доходите, месечните разходи и кредитния рейтинг, ниското LTV често допринася за по-ниския лихвен процент.
LTV и заеми за закупуване
С конвенционален заем за покупка, LTV от поне 80% отговаря на "добрия" стандарт. Това е еталон, защото кредиторът няма да изисква от вас да закупите частна ипотечна застраховка с LTV от 80 процента или по-малко.
С заем от Федералната жилищна институция, LTV до 96,5% отговаря на "добрия" стандарт. FHA заеми не идват с изискване за PMI, независимо от LTV.
С някои програми за гарантиране на заемите, включително селските жилищни кредити на USDA и заемите по делата на ветеранските служби, LTV до 100% отговаря на "добрия" стандарт, защото тези програми за гарантиране на заеми не изискват авансово плащане. Точно както при заема от FHA, те също не изискват частна ипотечна застраховка.
LTV и кредити за рефинансиране
Освен ако не кандидатствате за рефинансиране на пари в брой, тук може да няма такова нещо като "добро" или "лошо" LTV. Въпреки че федералната програма за рефинансиране на достъпни домове изисква LTV от най-малко 80 процента, много други рефинансиращи заеми не включват LTV като фактор за допустимост. Това е особено полезно, ако имате малък дял във вашия дом или сте "нагоре" надолу, което означава, че текущият баланс на съществуващата ипотека е по-висок от стойността на вашия дом.
За рефинансиране на пари в брой може да има добро LTV 90%, в зависимост от заема.