Съдържание:
Всяка финансова институция определя свои критерии за одобряване на заявления за кредитни линии. Докато специфичните насоки варират, решенията за кредитиране в крайна сметка се свеждат до риск срещу възнаграждение. Банките претеглят потенциалните приходи от кредитна линия срещу риска от неизпълнение от страна на кредитополучателя. Подобрявате шансовете си да получите одобрение за кредитна линия, ако можете да демонстрирате своята кредитоспособност. Банките оценяват кредитоспособността, като използват така наречените пет кредитни кредити.
Основи на кредитните линии
Кредитни линии са безсрочни заеми често с променливи ставки, които можете да черпите и изплащате многократно. За разлика от кредитите за автомобили или ипотеките, кредитните линии нямат фиксирани плащания или конкретни крайни дати. Месечните плащания често са само лихвени, което подхожда на кредитополучателите с ограничен паричен поток. Ако не плащате главници, обаче, никога няма да намалите дълга и това излага кредитора ви на по-високо ниво на риск в сравнение със заеми, изискващи месечни плащания по главница и лихви. Освен това, кредитните линии често имат променливи лихвени проценти, прикрепени към основния лихвен процент. Вашите плащания могат да варират значително в течение на времето.
Капацитет
В областта на кредитирането капацитетът се отнася до финансовата ви способност за погасяване на кредит или кредитна линия. Кредиторите използват формула, наречена съотношение дълг / доход, за да определят вашата финансова сила. Това включва разделяне на съществуващите месечни плащания на дълг в брутния месечен доход. Плащанията по кредитни линии варират въз основа на използването. Ако имате нулев баланс, тогава не правите никакво плащане. За застрахователните цели кредиторите обикновено изчисляват съотношението DTI, основано на максималното плащане, което бихте могли да направите. Колкото по-ниска е Вашата DTI, толкова по-добри са шансовете ви за получаване на заем.
характер
Агенцията за малцинствено развитие на Министерството на търговията в САЩ определя характера като "общото впечатление, което правите върху бъдещия кредитор или инвеститор". Кредиторите ще базират кредитоспособността си на фактори като вашето образование, трудова история и кредитна история. Вашата кредитна история отразява заеми и кредити, които сте получили в миналото и покрива дължимите салда, извършените плащания, просрочените задължения и кредитните резултати. Трите основни кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - всички присъдени кредитни оценки варират от 300 до 850. Според Experian.com, докато повечето хора имат резултати, които се понижават между 600 и 750, резултатът над 700 е добър. Салда по револвиращ дълг, като например кредитни карти, оказват влияние върху резултата. Вие подобрявате резултата си, ако плащате надолу револвиращ дълг, докато високите салда могат да доведат до по-висок резултат. Закъснелите плащания и други унизителни елементи могат да повредят резултата ви.
условия
Условията са потенциално най-проблематичните от 5-те кредитни кредити, тъй като те са повлияни от определени фактори, които са извън вашия контрол. Банката трябва да реши дали условията са подходящи за одобряване на кредитната Ви линия. По време на рецесия банките ограничават кредитирането. Това прави трудно получаването на кредит дори и за най-кредитоспособните клиенти. Банка с огромен портфейл от кредитни линии може да почувства, че условията не са подходящи за по-голяма експозиция към този вид дълг, дори и да изглеждате като голям кандидат за заеми. Целта на заема обикновено оказва влияние върху обсъждането на условията, но това не се отнася особено за кредитните линии, тъй като обикновено можете да използвате линията за всяка правна цел.
капитал
Капиталът е съображение при всяко решение за поемане на кредит, тъй като кредиторите искат да видят колко пари имате. Ако загубите работата си, имате ли парични средства за плащане на сметките си, или ще разчитате изцяло на кредитната линия? Освен това, ако имате нужда от кредитната линия, за да платите сметката си, как бихте възстановили кредитната линия? Вие подобрявате шансовете си за достъп до кредит, ако вие спести малко пари във вашата банка. Въпреки това, не свързвайте всичките си пари в неликвидни активи, като анюитети, които не можете да получите лесно в случай на спешност. Банките се интересуват от капитала, с който лесно можете да се възползвате, отколкото от дългосрочните инвестиции, които укрепват нетната ви стойност.
допълнителна гаранция
Някои кредитни линии, като например капиталови линии, са обезпечени с имущество като недвижимо имущество. Това означава, че банката има някакво прибягване, в случай че погасите дълга си. Можете също да прикрепите кредитни линии към парични средства, държани в банкови сметки и брокерски сметки. Обезпечението увеличава шансовете ви за одобрение, тъй като намалява шансовете на банката да понесе загуба, ако не погасите дълга си. Дори да кандидатствате за необезпечени кредити, вашите активи могат да играят роля в процеса на поемане на кредит. Например, ако не успеете да изплатите необезпечен дълг, банката би могла потенциално да поиска от съда да постави залог на вашия дом или кола, докато не уредите дълга си. Ако имате задържани активи, подобрявате шансовете си да се класирате дори за необезпечен дълг.