Какво можете да използвате като обезпечение за кредит

Подсигуряването на заем с обезпечение дава на заемодателя лихва за обезпечение в актив, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по заема. Класовете активи, които могат да служат като обезпечение за кредит, включват недвижими имоти, банкови сметки, колекционерска стойност, превозни средства, търговско оборудване и благородни метали като злато, В случай на неизпълнение, заемодателят може да конфискува или да възстанови актива, подкрепящ кредита, за да възстанови част или цялата сума, която е била взета назаем. Общо казано, класовете активи, които могат да бъдат използвани за обезпечаване на заем, ще се определят от вида на кредита и естеството на заемодателя.

Обезпечени кредити с големи банки

След банковата криза, която започна през 2008 г., големите институции станаха по-внимателни относно видовете обезпечения, които ще позволят да подкрепят кредит. Недвижимите имоти все още са най-често срещаната форма на обезпечениес кредити, взети под формата на първи и подчинени ипотеки, както и кредитни линии на домакинствата. Превозни средства, спестовни сметки и депозитни сертификати също могат да служат като обезпечение за заеми. Най-общо казано, активите, които банката може да постави като обезпечение, като жилища и превозни средства, лесно се приемат като обезпечение. Активи, които лесно се оценяват и ликвидират, като например портфейли от акции и вътрешни спестявания и сметки за CD, също могат да се използват за обезпечаване на заеми.

Кредитни обезпечения и нерегулирани кредитори

Нерегулирани и частни кредитори, наричани също твърди пари кредитори, може да приеме всеки вид обезпечение, което те считат за достатъчно ценни, за да обезпечат заема. Докато тези видове кредитори могат да използват широк спектър от активи, без да се налага да ги оправдават пред регулаторите, поставянето на точни стойности на обезпечението е от съществено значение за защита на кредитния портфейл. Липсата на регулиране на тези кредитори може да доведе до по-бързо одобрение, но лихвените проценти по кредитите обикновено са по-високи от тези на конвенционалните кредитори. Частните кредитори обикновено позволяват същите видове активи като регулираните институции, но също така могат да позволят злато, бижута, сезонни билети с високо търсене и колекционерски предмети, които да се използват като обезпечение за заем.

Предпочитани видове обезпечения

За кредиторите най-добрите видове обезпечения са тези, които могат бързо да бъдат превърнати в парични средства в случай, че трябва да бъдат продадени в резултат на неизпълнение. Неликвидните форми на обезпечение могат да поставят предизвикателства пред кредиторите по отношение на оценката, както и при продажбата на активи. Например, оборудването, което има специализирани приложения, може да има ограничен брой купувачи. Това може да доведе до силно намалени цени, ако изобщо има пазар. Съмненията относно ликвидността и ценообразуването добавят риск за заемодателя, което обикновено води до по-високи лихвени проценти по кредита. Вторият недостатък на неликвидните обезпечения е този съществено дисконтирана стойност може да изисква допълнителни активи да бъдат заложени от кредитополучателя, което поставя повече риск в случай на неизпълнение.

Специални ситуации

Има ситуации, в които връзката между заемодателя и кредитополучателя може да създаде възможности за използване нетрадиционно обезпечение да си осигури заем. Тези отношения могат да имат дълга история, в която заемодателят е предоставял финансови услуги на семейството от поколения насам, или бъдещият кредитополучател е голям клиент на банката. И в двата случая кредиторите обикновено правят всичко възможно, за да задоволят нуждите от заеми на ценни клиенти, за да им попречат да отидат в друга институция за финансови услуги. Например, за да отговори на нуждите на клиента, който иска използвайте обширна колекция от вина като обезпечение за кредит, заемодателят може да внесе външен оценител, за да определи стойността, както и ликвидността на заложените активи.