Какво е основно ограничение?

Основното съкращение е ипотечното плащане, изпратено от собственика преди да бъде дължимо, за да се намали основният баланс по ипотеката. Индивидуалните ипотечни договори също идват с техните собствени основни срокове и условия за плащане при ограничаване. Макар че основното ограничаване като цяло е полезно, то може да дойде с определени данъчни недостатъци. Тъй като съкращаването на главницата намалява размера на изплатените ипотечни лихви, по-малко от тях могат да бъдат приспаднати от данъците.

Семейната двойка се среща с професионален кредит за недвижими имоти: AlexRaths / iStock / Getty Images

Ограничаване спрямо рефинансиране

Основното ограничение се различава от рефинансирането. С основното ограничаване, собственикът на жилище изплаща само малка част от ипотечния баланс по-рано. Рефинансирането включва пълно изплащане на ипотека с нов заем. Но понякога може да е необходимо основно плащане за основно намаление, преди собственикът да може да рефинансира. При рефинансирането на ипотечни кредити могат да се изискват големи плащания за намаляване на основния капитал, когато кредитополучателите не са натрупали много домашен капитал в резултат на това, че са платили малко за реалния си баланс.

Рискове от основно ограничаване

Съкращаването на главницата представлява риск за банката, която предоставя ипотечен кредит или инвеститор, притежаващ ипотечна гаранция. Ранните изплащания на ипотечни кредити могат да намалят доходите, които инвеститорът получава от ипотечна гаранция, за един. Ипотечните кредитори също така правят по-малко приходи под формата на лихвени плащания, когато кредитополучателите използват основното ограничение. Много ипотечни кредитополучатели обаче не се възползват от плащанията по главницата, защото те изискват пари над определените суми за ипотечни плащания.

Закъснения в плащанията за ограничаване

Основните плащания за ограничаване не могат да се прилагат по салда на сметките веднага след заплащането им. Много ипотечни кредитори прилагат плащания за ограничаване на главницата по салда на сметките на кредитополучателите само веднъж годишно, обикновено в края на годината. Когато кредиторите прилагат годишни плащания по главници, например, кредитополучателите трябва да изпращат редовни суми до момента на действителното прилагане на съкращенията. Основната полза от основното съкращаване е, че съкращава срока на изплащане на ипотечния кредит, а не намалява редовно дължимите суми.

Програми за подпомагане на ограничаването

Някои правителствени агенции и неправителствени организации понякога предлагат основни програми за ограничаване, за да помогнат на собствениците на жилища. Мичиган, например, предлага основна програма за съкращаване, която изисква от ипотечните кредитори частично да покриват плащанията за съкращаване на главницата по допустимите ипотеки. Основните програми за ограничаване могат да бъдат обект на ограничения на доходите. А някои основни програми за подпомагане на ограничаването са достъпни само след възникване на конкретно събитие, като например загуба на работа на собственика.

Ограничаване и ипотечни кредитори

Вашият ипотечен кредит трябва да бъде актуален, за да се използва основното ограничение. Когато изпращате основно ограничение, винаги се уверявайте, че предоставяте ясни инструкции, които да се прилагат към основния баланс на ипотеката. Някои ипотечни кредитори също така ограничават сумата за намаляване на главницата, която може да бъде приложена към кредит в рамките на една сделка. Кредиторите обикновено не позволяват на кредитополучателите да извършват плащания по главницата, които са равни или надвишават общия баланс на ипотечния кредит.