Как да обясним ARM Ипотеки

Ипотеките с регулируема ставка са по-сложни от заемите с фиксиран лихвен процент. ARM заемите подлежат на промени през целия период на погасяване. По този начин те се считат за по-рискови, тъй като плащанията Ви нарастват с времето.Въпреки че ниският първоначален лихвен процент, предлаган от повечето ръководства, е съблазнителен, попитайте кредитора си за функциите на ARM и се запитайте дали е подходящ за финансовата ви ситуация.

Кредитът за АРМ носи ниски първоначални лихвени проценти, но процентът се променя с течение на времето. Кредит: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Начални периоди с фиксиран процент

Една от основните ползи от ARM е нейният първоначален, дисконтиран лихвен процент, който обикновено е по-нисък от този на заем с фиксиран лихвен процент. Началната ставка обикновено продължава три, пет, седем или десет години; това е известно като въвеждащ, тийзър или фиксиран период. Въпреки това, не бъркайте временния фиксиран лихвен процент на ARM с този на традиционния заем с фиксиран лихвен процент, който има установен, заключен процент, който продължава до края на срока на кредита.

ARM корекции и упражнения

Скоростта на ARM се настройва или променя, когато изтича началната ставка. ARM също може да се регулира непрекъснато след това. Например, ако първоначалният период на валидност продължава три години на 30-годишна ARM, вашият процент е фиксиран за три години и може да се коригира ежегодно за оставащия 27-годишен период. Това означава, че ако кредитът ви се коригира всяка година след първата корекция, плащането ви ще се промени 28 пъти, преди кредитът да бъде изплатен.

Хибридни примери

ARMs са известни също като хибриди поради техните двойни компоненти:

• първоначалния фиксиран период
• броят години между следващите корекции.

Хибридите идват в много вариации, в зависимост от кредитора. Например, 5/1, 7/1 или 10/1 хибриди се коригират след 5, 7 и 10 години, съответно, и всяка година след това. Можете дори да намерите хибриди с 2-, 3- и 5-годишни периоди за корекции. Например, 7/2 хибридът има първата корекция на 7-годишната марка и се променя на всеки две години след това.

Индекси, полета и шапки

Пазарната активност и кредиторите определят индекса на ARM, който е само един компонент от лихвения процент. Вашият заемодател може да ви предложи ARM с индекс, определен от Лондонската междубанкова лихва, или LIBOR, или индекса на разходите за фондове, известен като COFI. Кредиторите могат също да задават свои собствени индекси за ARMs.

Кредиторите добавят процент към индекса, известен като марж, за да извлекат лихвения процент. Маржът варира в зависимост от заемодателя, но като цяло остава същият през целия период на заема. Често се основава на кредитния ви рейтинг. Сумата на индекса и маржа е равна на вашата напълно индексиран процент.

За да се гарантира, че плащането Ви не надвишава определена сума, кредиторите могат да поставят ограничения на корекциите. Ограничаването на периодичната корекция ограничава колко високо или ниско може да се движи курсът ви след първоначалната корекция. Ограничението за максималната продължителност на срока на кредита ограничава сумата, която може да се промени общо за срока на кредита.

Въпроси за задаване

Според Бюрото за финансова защита на потребителите трябва да зададете на вашия кредитор поредица от въпроси, за да сте сигурни, че разбирате как работи вашата ARM, включително, но не само:

• Колко дълго продължава първоначалната дисконтирана ставка?
• Каква ще бъде ставка след края на периода на намалената ставка?
• Колко често ще се променя скоростта?
• Какъв е моят индекс, марджин и текущ курс?
• Какви са лимитите и лимитите за плащане?