Как работят ипотеки в Канада?

Повечето хора идват на време в живота си, където искат допълнително пространство, което притежава собствеността върху дома, но те нямат допълнителните пари, от които се нуждаят, за да направят покупката. В Канада можете да заемете пари от банки и други търговски кредитни институции, за да покриете разходите за жилище и да платите главницата с течение на времето с лихва. Тези заеми се наричат ​​ипотеки. Процесът за получаване на такъв е същият като в други страни, но Канада има някои специални правила, които регулират ипотеките и условията, които търговските банки могат да предлагат.

Къси пари? Все още можете да си купите този мечтан дом.

Спестяване за авансово плащане

Преди банката да ви даде пари за закупуване на вашия дом, трябва да направите малко работа по своему. По закон, трябва да предоставите собствени пари предварително, преди да можете да се класирате за ипотека. Трябва да имате запазено авансово плащане - определен процент от общата стойност на ипотеката. Това е стандартно изискване за 20% първоначално плащане, но можете да се класирате за ипотека с едва 5% спестяване. Ако искате да заплатите авансово плащане под 20%, ще трябва да платите застраховка за ипотечен кредит. Ако по някаква причина не изпълните ипотеката си, застрахователят поема отговорност за заема и плаща непогасената главница и лихва. Според канадската корпорация за ипотека и жилищно настаняване, застрахователните такси могат да бъдат платени наведнъж или да се добавят към месечните ви плащания по ипотека.

Получаване на предварително одобрение

След като сте направили собствено проучване за кредиторите и сте обмислили какво можете да си позволите, можете да изберете кредитор и да поискате предварително да получите ипотека. Кредиторът ще разгледа вашата финансова ситуация и кредитна история и ще реши максималната ипотека, която можете да си позволите, съгласявайки се предварително да ви заема до тази сума, когато решите да закупите дом. Получаването на предварително одобрение може да ви помогне да влезете в процеса на закупуване на жилище с ясен бюджет и да избегнете неприятната изненада от въвеждането на щедрата оферта, само за да откриете, че вашата банка няма да ви подкрепи с необходимите Ви средства.

Когато се срещнете с банката си, за да обсъдите предварително одобрение, канадските кредитори ще искат да видят идентификация, писмо от работодателя, потвърждаващо заплатата ви, информация за банкови сметки, дългове и активи, доказателства за други източници на доход и доказателство, че можете да си позволите заплащане на разходите за закриване (които са между 1,5 и 4 процента от цената на закупения дом).

Вашата кредитна история

Кредиторите няма да ви дадат ипотека, ако нямате доказателство, че можете отговорно да се справяте и да погасявате сметки и дългове. Вашата кредитна история показва как сте използвали кредит в миналото, независимо дали кредиторите са имали проблеми с събирането от вас и ако сте пропуснали да плащате сметки и изпълнявате договори с други страни. В Канада, TransUnion на Канада и Equifax Canada Inc. могат да ви дадат пълен отчет за вашата кредитна история за номинална такса. Използвайте тези услуги, за да сте сигурни, че вашата кредитна история е точна, преди да кандидатствате за ипотека, защото историческите дефекти могат да доведат до отхвърляне на заема.

Ипотечни ипотечни кредити и дълг за данъчно облагане

Когато в Съединените щати се разпаднаха цените на жилищата, след канадската икономика се разтърси вторичен шок, който намали цените на жилищата. Въпреки това, канадският жилищен пазар не понесе същия силен удар като американския си колега. Virginie Traclet, изследовател от Bank of Canada, предполага, че разликата се дължи отчасти на по-строгите правила за ипотека. В Канада дългът от ипотеки не може да се приспадне от данъците върху дохода, намалявайки стимула да се поемат неуправляеми дългове. В Канада заемите с високорискови ипотечни кредити, които бяха голям фактор за срива на жилищния пазар в САЩ, никога не са представлявали повече от 5% от всички ипотеки.

Други канадско-американски различия

В Канада, повече от вашите активи са за грайфери, ако не успеете да направите ипотечните си плащания. Според "Wall Street Journal", канадските кредитори могат да конфискуват други активи на кредитополучателя, включително салда на спестовни сметки и автомобили, ако кредитополучателят не изпълни ипотеката си. В Съединените щати ограниченията за това, което кредиторите могат да предприемат в случай на неизпълнение, са по-строги. Ипотечната застраховка, която се изисква в Канада за хора, които плащат по-малки плащания, не е задължителна в САЩ. И накрая, канадците имат по-малко гъвкавост в структурата на ипотеките си. Повечето имат петгодишни условия с фиксиран лихвен процент, а кредитополучателите са изправени пред възможността за по-високи лихвени проценти, когато ипотеките им бъдат подновени.